應用場景不斷擴展，數字人民幣正加速融入日常生活

全國首個數字人民幣預付式消費平臺落地深圳、供應鏈金融下的數字人民幣貸款場景實現新突破、全國首批數字人民幣線上貸款落地青島……今年以來，數字人民幣的試點地區不斷擴大，應用場景不斷擴展，數字人民幣正加速融入百姓日常生活。

業內人士表示，除消費支付場景外，數字人民幣試點在不同的應用場景涌現更多創新，可以更好地滿足不同群體對數字人民幣的需要，以普惠性賦能實體經濟發展。

保護消費者利益 探索智能合約應用創新

日前，全國首個數字人民幣預付式消費平臺——“數字人民幣預付無憂”在深圳市福田區落地，并首選教育培訓行業進行試點。

據了解，消費者在該平臺使用數字人民幣繳費后，預付資金將被“凍結”在數字人民幣錢包中，可按照上課次數等不同核銷方式、通過數字人民幣底層技術實現預付資金“一筆一清、一課一釋”。如因機構問題無法履約，當消費者申請預付費退款時，平臺可以實現未核銷金額的快速退款，有利于保護消費者合法權益和財產安全。

“數字人民幣具備可編程性，可以加載智能合約用于條件支付、擔保支付等比較復雜的支付功能。比如，數字人民幣加載單用途預付卡管理智能合約以后，有助于刷卡機構提高效率，更好地服務用戶，也有助于解決單用途預付卡領域存在挪用資金、侵害消費者權益等行業痼疾。”人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春此前在第十屆中國支付清算論壇上表示。

招聯金融首席研究員董希淼表示，智能合約技術將特定的數字人民幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動執行、強制支付等特點，可以支持數字人民幣更好地適應不同的交易場景，滿足交易雙方多樣化的需求。因此，智能合約技術可以應用于數字人民幣的有條件支付等場景，推動與應用場景的深度融合。

業內人士認為，數字人民幣預付資金通過智能合約監管、不可篡改的特性，提供了預付資金安全保障，將“預付費”風險降至最低，防止消費者的合法權益受到侵害。同時，數字人民幣智能合約的應用也為社會公眾提供了更好的消費體驗。

擴展應用場景 進一步賦能實體經濟發展

數字人民幣試點的深入推進，離不開技術的持續迭代研發和各類創新場景的應用支撐。今年以來，數字人民幣試點范圍不斷擴大，應用場景不斷擴展。

支付寶日前上線了“數字人民幣”搜索功能，支持“一站式”使用數字人民幣收付款、轉賬和銀行卡管理等功能。支付寶介紹，自數字人民幣試點工作啟動至今，支付寶持續開放商戶場景。截至目前，近600萬個數字人民幣子錢包，已被推送至支付寶服務的商戶；中國銀行廣東省分行已在銀政、銀企合作多個場景嵌入數幣應用，并打造小額高頻數字人民幣線下收款渠道，提高了線下收款效率；中企云鏈聯合工商銀行北京分行、成都分行試點全國首個“數字人民幣+貸款發放+保理業務”的供應鏈金融場景；國內首筆數字人民幣支付工程款項結算交易在蘇州完成；全國首批數字人民幣線上貸款落地青島……

全國政協委員丁磊在全國政協日前召開的“推動數字經濟持續健康發展”專題協商會上表示，建議從百姓日常消費切入，讓數字人民幣真正變成大家口袋里的現金，選擇一些影響力大、交易活躍的數字領域做試點，從小蛋糕切起，逐步提高數字人民幣影響力。

“數字人民幣支付即結算，賬戶松耦合，無轉接清算費用等方面的特性都會讓商戶在降低通道成本的同時，更容易接受數字人民幣為載體的創新產品。”博通咨詢金融分析師王蓬博表示，數字人民幣要以特定場景為切入口，讓數字人民幣的使用真正深入到場景內，成為該場景支付過程中不可替代的“剛性需求”，賦能實體經濟發展。

董希淼認為，除零售支付場景外，下一步數字人民幣可在批發支付場景和跨境支付場景等方面加快探索，更好地滿足不同群體對數字貨幣的需要，應調動各方積極參與數字人民幣場景建設。

人民銀行此前召開數字人民幣研發試點工作座談會強調，數字人民幣在拓展金融服務覆蓋面上，要在提升普惠金融服務水平，助力地方經濟發展，支持數字政務建設，提升金融服務實體經濟質效，改善營商環境等方面發揮更大作用。

關鍵詞： 數字人民幣