全球即時(shí)看！巨頭綁定銀行進(jìn)軍光伏貸，經(jīng)銷(xiāo)商：我給電站買(mǎi)財(cái)險(xiǎn)

曾經(jīng)飽受非議，如今卷土重來(lái)，光伏貸變成“好孩子”了？

目前，隆基綠能（601012.SH）、晶科科技（601778.SH）、晶澳科技（002459.SZ）等知名光伏企業(yè)前后推出了自己的光伏貸產(chǎn)品。

有了龍頭企業(yè)的擔(dān)保與背書(shū)，光伏貸可以重回賽道、拯救戶(hù)用光伏市場(chǎng)嗎？

(資料圖片)

“隆基的光伏貸主要是和工商銀行合作的，具體利率的算法不同，既要結(jié)合首付條件，也要結(jié)合光伏板的面積。”某接近隆基綠能的人士告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，用戶(hù)可以使用自家的屋頂進(jìn)行申請(qǐng)，也可以使用工商業(yè)屋頂，“包括標(biāo)準(zhǔn)化廠(chǎng)房都可以申請(qǐng)使用光伏貸。目前，隆基在全國(guó)推廣，包括山東、河南、安徽等地區(qū)都可以申請(qǐng)光伏貸。”

光伏企業(yè)、銀行紛紛入局

2021年，國(guó)家能源局發(fā)布的《關(guān)于報(bào)送整縣（市、區(qū)）屋頂分布式光伏開(kāi)發(fā)試點(diǎn)方案的通知》，點(diǎn)燃了國(guó)內(nèi)戶(hù)用光伏市場(chǎng)。

2022年8月初，國(guó)家能源局發(fā)布的上半年光伏發(fā)電建設(shè)運(yùn)行情況顯示，光伏新增裝機(jī)30.88GW，其中集中式光伏電站11.22GW，分布式光伏19.65GW。戶(hù)用分布式光伏新增裝機(jī)8.91GW，同比增長(zhǎng)51.5%。

自去年整縣屋頂分布式光伏開(kāi)發(fā)試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來(lái)，分布式光伏開(kāi)發(fā)明顯加速，企業(yè)滲透率加速提升，光伏貸產(chǎn)品愈發(fā)火爆。

“戶(hù)用分布式光伏在哪里做得好，光伏貸在哪里就做得好。”上述接近隆基綠能人士如是說(shuō)。

實(shí)際上，光伏貸并非新產(chǎn)品，多年前就已有公司在全國(guó)各地推廣。

“當(dāng)時(shí)魚(yú)龍混雜、良莠不齊，導(dǎo)致很多農(nóng)戶(hù)都被坑了。”上述河南光伏業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，當(dāng)時(shí)的光伏貸和現(xiàn)在的差不多，多數(shù)以零首付吸引農(nóng)戶(hù)安裝。

“貸款主體為農(nóng)戶(hù)，但是銀行把錢(qián)直接給公司，公司拿到現(xiàn)金，農(nóng)戶(hù)欠賬，通過(guò)發(fā)電收益按月還款給銀行。這其中，最不可控的因素就是光伏板的質(zhì)量問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)是沒(méi)有辦法鑒別真?zhèn)魏脡模坏┤照諚l件或者轉(zhuǎn)換率不好時(shí)，每月發(fā)電收益不足，銀行就會(huì)找農(nóng)戶(hù)補(bǔ)足欠賬，這就是很多人被坑的主要原因。”該河南光伏業(yè)內(nèi)人士表示。

不過(guò)，相對(duì)于幾年前的混亂市場(chǎng)，目前推出光伏貸產(chǎn)品的都是知名光伏企業(yè)，如隆基綠能、晶科科技、晶澳科技等。

例如，4月7日，晶科科技率先宣布推出家庭戶(hù)用光伏系統(tǒng)品牌——“晶能寶”；4月28日，隆基綠能發(fā)布“關(guān)于為戶(hù)用分布式光伏貸業(yè)務(wù)提供保證金擔(dān)保的公告”，為支持公司戶(hù)用分布式光伏業(yè)務(wù)的發(fā)展，公司擬與銀行、經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展光伏貸業(yè)務(wù)合作；4月29日，晶澳科技也發(fā)布了一份《關(guān)于為戶(hù)用光伏終端客戶(hù)提供擔(dān)保額度預(yù)計(jì)的公告》，擬與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展戶(hù)用光伏業(yè)務(wù)。

上述接近隆基綠能人士告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“隆基向日葵”就是今年4月公布的光伏貸業(yè)務(wù)內(nèi)容的具體落地，“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，是由隆基牽頭，以用戶(hù)需求為核心，聯(lián)手大型銀行、品牌經(jīng)銷(xiāo)商等，通過(guò)提供全流程一站式的品質(zhì)可靠服務(wù)引領(lǐng)戶(hù)用屋頂光伏發(fā)電的新解決方案。”

晶澳科技相關(guān)人士在回復(fù)時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪(fǎng)時(shí)表示，公司的光伏貸相關(guān)業(yè)務(wù)目前在正常推進(jìn)中。

在采訪(fǎng)中，時(shí)代財(cái)經(jīng)了解到，目前全國(guó)各省市的大部分銀行都推出了光伏貸產(chǎn)品。

例如，工商銀行陜西分行與隆基綠能合作推出“隆基向日葵”一站式戶(hù)用光伏解決方案，向光伏產(chǎn)品用戶(hù)創(chuàng)新提供“光伏e鏈快貸”業(yè)務(wù)。

今年4月，民生銀行正式發(fā)布了光伏貸產(chǎn)品；興業(yè)銀行鄭州分行今年以來(lái)持續(xù)推進(jìn)光伏貸業(yè)務(wù)落地，截至2022年6月末，該分行已為河南區(qū)域農(nóng)戶(hù)提供6058萬(wàn)元資金支持。

近日，江蘇銀行也開(kāi)通光伏貸產(chǎn)品線(xiàn)上申請(qǐng)渠道，該產(chǎn)品是江蘇銀行向借款人發(fā)放的用于建設(shè)光伏發(fā)電項(xiàng)目所需資金或償還已建成光伏發(fā)電項(xiàng)目其他債權(quán)的固定資產(chǎn)貸款，以項(xiàng)目發(fā)電收入和國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼收入為主要還款來(lái)源。

江蘇銀行相關(guān)人士告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，該光伏貸產(chǎn)品適用于項(xiàng)目所在地為江蘇省及北京市、上海市、杭州市和深圳市的發(fā)電項(xiàng)目，優(yōu)先支持“自發(fā)自用、余電上網(wǎng)”的分布式屋頂光伏電站項(xiàng)目，“超過(guò)這幾個(gè)區(qū)域的，我們暫時(shí)做不了。”

時(shí)代財(cái)經(jīng)還了解到，不僅是國(guó)有大行、城商行在布局光伏貸市場(chǎng)，農(nóng)商行也開(kāi)始涉足其中。

例如，張家港行（002839.SZ）官網(wǎng)介紹，其光伏貸是“向購(gòu)買(mǎi)屋頂分布式光伏電站的自然人發(fā)放的信用貸款產(chǎn)品，借款人以并網(wǎng)售電收入或其他收入為主要還款來(lái)源，采取等額本息、提前還款償還方式。”

不過(guò)，并非所有的光伏貸都受到歡迎。

今年6月1日，江蘇省啟東市印發(fā)的《啟東市整市屋頂分布式光伏開(kāi)發(fā)試點(diǎn)實(shí)施意見(jiàn)的通知》中要求，進(jìn)行屋頂租賃模式、電價(jià)優(yōu)惠模式、業(yè)主自主投資模式等三種開(kāi)發(fā)模式。“其中，業(yè)主自主投資模式下，不允許光伏開(kāi)發(fā)企業(yè)、光伏設(shè)備經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)通過(guò)農(nóng)戶(hù)融資貸款或引入金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款建設(shè)光伏項(xiàng)目，轉(zhuǎn)移屋頂光伏投資主體，增加農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)及金融風(fēng)險(xiǎn)。”

互保能否解決光伏貸“BUG”

一直以來(lái)，光伏貸產(chǎn)品都有一個(gè)難以抹去的“BUG”，即借款人主體雖然是用戶(hù)，但是用戶(hù)并不直接拿到貸款，銀行的貸款是發(fā)放給擔(dān)保方，也就是光伏企業(yè)，但未來(lái)還錢(qián)的是用戶(hù)，而不是企業(yè)。

“這里面有個(gè)不可控的因素，就是萬(wàn)一錢(qián)直接給了用戶(hù)，他不安裝光伏電站了，拿去干別的事情怎么辦？”安徽某知名光伏產(chǎn)品的經(jīng)銷(xiāo)商馬軍（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，用戶(hù)通過(guò)光伏貸產(chǎn)品申請(qǐng)貸款安裝戶(hù)用分布式光伏電站，合作銀行把貸款打給光伏企業(yè)，企業(yè)再指定區(qū)域的合作經(jīng)銷(xiāo)商或安裝商上門(mén)給用戶(hù)施工安裝，“等裝好，驗(yàn)收合格并網(wǎng)之后，企業(yè)才會(huì)把錢(qián)打給我們。”

河南某光伏業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，目前推出的光伏貸理論上是不錯(cuò)的產(chǎn)品，也是光伏企業(yè)進(jìn)行戶(hù)用市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的金融工具，“既可以提升用戶(hù)的安裝積極性，也可以控制產(chǎn)品的安裝質(zhì)量。但重要的是，要能夠控制住用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，不能增加用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，在新的服務(wù)模式下，由隆基綠能擔(dān)保合作的大型銀行會(huì)為用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)隆基綠能的光伏發(fā)電設(shè)備提供貸款服務(wù)，同時(shí)隆基綠能會(huì)持續(xù)為此模式的正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供高質(zhì)量的技術(shù)支持、組件供應(yīng)及保證金。

此外，為了保證電站質(zhì)量的安全可靠，經(jīng)過(guò)層層篩選的符合隆基綠能標(biāo)準(zhǔn)要求的優(yōu)質(zhì)安裝商，將為用戶(hù)提供高標(biāo)準(zhǔn)的安裝運(yùn)維服務(wù)。如此，隆基綠能將不再局限于組件供應(yīng)商這一角色，而是為用戶(hù)搭建了一個(gè)可靠、高效、完整的閉環(huán)生態(tài)鏈。

“光曬就能賺錢(qián)”——這是“隆基向日葵”小程序上的宣傳口號(hào)，配圖則是農(nóng)民伯伯在安裝好的戶(hù)用分布式光伏電站前開(kāi)懷大笑。

那么，由來(lái)已久的光伏貸問(wèn)題是否會(huì)因?yàn)檎麄€(gè)標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)流程的成功串聯(lián)而改善？

馬軍告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，現(xiàn)在的光伏貸規(guī)范了很多，“雖然同樣都是用戶(hù)每月還錢(qián)給銀行，但以前企業(yè)是不擔(dān)保的，跑掉就跑掉了。現(xiàn)在經(jīng)銷(xiāo)商要給用戶(hù)的貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保，并且我們還要為光伏企業(yè)交給銀行的相關(guān)保證金擔(dān)保提供反擔(dān)保。”

通過(guò)光伏企業(yè)與馬軍等經(jīng)銷(xiāo)商的互保行為，是否可以化解此前光伏貸存在的“BUG”，還需要時(shí)間觀察。在采訪(fǎng)中，時(shí)代財(cái)經(jīng)了解到，目前幾大知名光伏企業(yè)的光伏貸推廣較為順利。

在馬軍看來(lái)，戶(hù)用分布式光伏是to C的產(chǎn)品，直接面對(duì)老百姓。“只有光伏企業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商和銀行捆綁在一起，才能確保風(fēng)控機(jī)制與商業(yè)模式的穩(wěn)定發(fā)展，才能夠降低用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。”

如果光伏電站在未來(lái)出現(xiàn)問(wèn)題，馬軍作為經(jīng)銷(xiāo)商還要負(fù)責(zé)維修質(zhì)保的工作，“現(xiàn)在我們反擔(dān)保，相當(dāng)于是對(duì)用戶(hù)的貸款是代償?shù)模晕覀儸F(xiàn)在都會(huì)給電站買(mǎi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，萬(wàn)一冰雹、地震導(dǎo)致電站損壞了，保險(xiǎn)公司是會(huì)兜底的。”

想致富還比較難

目前，戶(hù)用分布式光伏有三種經(jīng)營(yíng)模式，一是出租自家屋頂，農(nóng)戶(hù)不賺電費(fèi)只賺租金。

林偉（化名）的老家在安徽省北部某縣，當(dāng)?shù)刈匀ツ觊_(kāi)始大力推進(jìn)整縣分布式光伏項(xiàng)目，“我們村有好多家裝了分布式光伏電站，但他們都是出租自家屋頂，自己不掏錢(qián)，就賺租金，一年兩三千塊錢(qián)，每年給一次。”

第二種經(jīng)營(yíng)模式，是用戶(hù)全款購(gòu)買(mǎi)設(shè)備安裝，發(fā)電收益全部歸用戶(hù)所有，由于這種方式對(duì)資金要求比較高，所以才衍生出了第三種，就是目前的光伏貸。

和林偉在同一個(gè)縣城的黃小杰（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，他們村里有人用光伏貸裝了分布式光伏電站，“3塊8毛錢(qián)一瓦的價(jià)格，小戶(hù)的屋頂大概是20千瓦，費(fèi)用在七八萬(wàn)塊錢(qián)左右；大戶(hù)的屋頂?shù)碾娬揪痛笠稽c(diǎn)，有做到50千瓦的，那就得差不多20萬(wàn)元的投資了。”

在黃小杰看來(lái)，分布式光伏電站并不能致富，以20千瓦電站為例，“安徽北部每年的有效日照時(shí)間大概在1200小時(shí)到1250小時(shí)，一年發(fā)電在24000度到25000度，現(xiàn)在又沒(méi)有補(bǔ)貼了，并網(wǎng)電價(jià)在三毛九左右，一年的賣(mài)電收益在9500元到1萬(wàn)元之間。十五年貸款，每年還7500元左右，一年也就兩三千塊錢(qián)的收益，所以想要通過(guò)這個(gè)致富不太可能。”

光伏企業(yè)方面也有自己的“煩惱”，“如果是零首付給用戶(hù)安裝，他們就不會(huì)愛(ài)惜材料，以前還出現(xiàn)過(guò)沒(méi)多久就把光伏電站給拆掉的事情。”馬軍如是說(shuō)。

河南某光伏資深人士告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，實(shí)際上，戶(hù)用分布式光伏電站比較適合日照條件充沛的地方，“說(shuō)白了就是靠天吃飯。南方陰雨天多，并不太適合分布式光伏的推廣與使用。日照條件又直接會(huì)影響用戶(hù)收益，所以用戶(hù)在安裝分布式光伏電站的時(shí)候，還是先了解一下所在地過(guò)去十年的日照數(shù)據(jù)，看看陰雨天究竟有多少？否則貸款買(mǎi)了分布式光伏，結(jié)果發(fā)電收益無(wú)法彌補(bǔ)月供，自己又需要每個(gè)月補(bǔ)錢(qián)，這就不劃算了。”

在他看來(lái)，光伏企業(yè)在向用戶(hù)推銷(xiāo)安裝分布式光伏的時(shí)候，也要如實(shí)告知用戶(hù)“當(dāng)?shù)氐娜照諚l件是否適合建設(shè)光伏電站”，不要為了推銷(xiāo)提升業(yè)績(jī)而“賺昧良心的錢(qián)”。

越來(lái)越多的光伏龍頭企業(yè)和銀行攜手進(jìn)入戶(hù)用分布式光伏市場(chǎng)之后，能否有效減少光伏貸市場(chǎng)的相關(guān)亂象呢？

“無(wú)論從用戶(hù)，還是銀行的角度來(lái)說(shuō)，只要前期選擇合作的光伏企業(yè)都是大品牌、上市公司等，再加上經(jīng)銷(xiāo)商反擔(dān)保，相對(duì)來(lái)說(shuō)可以降低后期風(fēng)險(xiǎn)。但是，用戶(hù)要考慮清楚，電站只是增加一些家庭收入，不能指望它來(lái)致富。”馬軍如是說(shuō)。

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