熱文：銀保監會通報部分財險公司短期健康險所涉問題：異化保險業務，風險管控缺失

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藍鯨保險獲悉，近日，銀保監會財險部面向各銀保監局、財險公司下發了《關于部分財險公司短期健康險業務中存在問題及相關風險的通報》（以下簡稱“《通報》”），意在進一步加強對財險公司短期健康險業務監管，切實維護投保人及被保險人權益。

從背景來看，《通報》顯示，近期，銀保監會及相關銀保監局發現部分公司短期健康險業務急速增長，且基本集中于同一類業務模式。具體來說，部分公司與擁有互聯網醫院、健康科技公司、保險經紀公司關聯公司的相關業務集群開展合作過程中，用特定藥品團體醫療保險方式承保客戶因已確診疾病發生的后期藥品治療費用。并且在實際業務承保中，公司通過將等待期設置為0天，將保險責任終止條件設置為給付一次等方式迎合業務模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風險管理環節，業務持續虧損。

對此，《通報》強調，在上述業務中，公司通過與有關機構合作，使用短期健康險產品實際承擔已確診客戶發生頻次確定、損失程度確定的醫療費用支出，異化了保險業務，使保險或然事件成為必然事件。主要存在以下問題和風險：

一是公司承保的是確定發生的醫療費用支出，不符合大數法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試。二是公司風險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環節均由相關機構掌握，保險公司不掌握自主定價權，也未實質參與風險管理，無法體現保險經營管理風險的基本功能作用。針對上述問題，財險部表示將會同相關銀保監局對相關公司采取監管措施。

同時，《通報》要求，各財險公司要及時排查短期健康險業務，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業務，確保業務依法合規，確保業務的可持續性，維護行業良好社會形象。并要求各公司在8月19日前報送自查整改報告。

對于各地銀保監局，《通報》也提出要求，要持續關注此類業務情況，強化風險監測和監督檢查力度，對發現的問題及時采取相關監管措施或予以行政處罰。

下一步，銀保監會提出，各財險公司應緊緊圍繞保險保障本源開展產品創新工作，結合不同被保險人的風險特點，持續優化保險產品、體現風險保障責任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務等方面的需求，依法合規開展短期健康保險業務。

《通報》要求，各財險公司要及時排查短期健康險業務，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業務，并要求各公司在8月19日前報送自查整改報告。

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