銀保監會：商業健康險產品同質化嚴重，業務風險也不容忽視

1月16日，北京商報記者從業內獲悉，銀保監會向人身險公司下發了《關于我國商業健康保險發展問題和建議的報告》(以下簡稱《報告》)。

《報告》指出，在政策的支持下，商業健康保險在服務健康中國、助力多層次醫療保障體系建設、支持健康產業發展等方面發揮了積極作用。但也應當看到，我國商業健康保險仍處在發展的初級階段，在產品供給、理賠服務等方面仍存在諸多不足，包括風險保障能力不足、專業經營水平不高、業務風險等主要問題。

《報告》指明，在風險保障方面，商業健康險產品同質化嚴重;中高端醫療服務供給較少，部分熱銷業務責任與基本醫保范圍高度重合，未能對基本醫保形成有效補充。在經營方面，商業健康險專業經營水平不高，與健康管理融合度不夠，與大健康產業協同也存在不足。

此外，商業健康險的業務風險也不容忽視。長期醫療保險應對醫療費用通脹、選擇性退保、過度醫療等內外部風險的管控能力不足;相當一部分醫療保險缺乏專業化核保政策，簡單將帶病體、老年人拒之門外;商業健康險在創新藥的準入和保障上發揮作用不足，沒能發揮商業保險靈活優勢，城市定制型醫療保險項目因為因為參保人逆選擇導致項目不可持續，保險公司容易出現虧損。

對于商業健康險未來的發展，《報告》提出四點建議：

一是加強多方協作，加強商業健康險同衛生健康系統、與政府有關部門的協作配合，加大與健康管理的融合，注重科技賦能，不斷創新服務方式，優化業務流程，提升消費者滿意。

二是深化供給側改革，通過稅收優惠等政策引導，吸引更多人群參保商業健康險，著力培養具有醫學背景和臨床經驗的醫療管理人才隊伍，不斷提升專業運營能力。并配合基本醫保政策，開發特定責任產品。

三是保證城市定制醫療項目持續性，不斷優化城市定制型等產品設計，推動開放基本醫保居民個人賬戶使用，為本人及直系親屬繳納保費，吸引更多人群參保。客觀全面宣傳產品責任，并擴寬城市定制型醫療保險籌資來源，鼓勵通過慈善捐贈等方式補充基金。

四是推進長效機制建設，探索制定商保目錄，明確商業健康保險保障范圍并進行動態調整;推動保險條款標準化、通俗化和簡單化制度建設，提升條款合規性、可讀性和透明度，促進消費者對商業健康保險的理解和認識;并鼓勵商業健康保險發展條件較為成熟的地區先行先試，探索為中高端收入人群提供更多高質量、個險化的保險產品和健康管理服務。

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