2021年居民退休準備指數達6.78 養老保障“三支柱”亟待完善

11月11日，最新出爐的《中國居民退休準備指數調研報告》(以下簡稱“報告”)顯示，2021年中國居民退休準備指數為6.78，達到九年來的最高水平。

清華大學經濟管理學院教授、中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正表示，今年指數達到6.78這一新的高度，主要由于“退休準備充分度”以及“退休計劃完善度”等方面較去年有大幅提升，中國居民對退休生活的信心程度進一步提高。同時，隨著國內疫情逐漸得到控制，經濟開始復蘇，居民對于退休后擁有舒適的生活具有更強的自信。

《報告》顯示，中國居民對于退休生活的愿景延續了2020年較為樂觀的基調，對多花時間與家人朋友相處、旅游、發展新的愛好等具有豐富的聯想。中國居民預期退休年齡受國家政策的影響，普遍希望在51-60歲年齡段正常退休，對于延遲退休政策的認同度逐年提升，財務狀況、工作認同及家庭責任為影響居民退休意愿的主要因素。但不同特征居民對于延遲退休的態度有所不同。因此，單一的退休制度難以符合所有人的意愿，延遲退休的年齡標準需要有一定的彈性。

《報告》顯示，中國居民對退休生活的信心水平在經歷2019年的驟降、2020年新冠肺炎疫情的打擊后首次回升。退休生活的壓力來源多樣化，身體健康狀況是首要擔憂。在養成健康習慣的同時應當增強對重大疾病和失能風險的防范意識與應對能力。此外，《報告》中對于新冠疫情也做了專題研究，居民對新冠疫情的感受以負面為主，但并未因此降低對退休生活的信心。在疫情的壓力下，居民更多選擇減少日常開支并動用儲蓄賬戶度過危機。與國際相比，中國居民對退休儲蓄在未來恢復具有更強的信心。

高知高收入人群指數較高，年輕人退休準備信心不足。隨著人口老齡化時代的來臨，未來退休的壓力也逐漸呈現在青年群體面前，青年人相比于年長群體更容易因為退休后的收入問題感到焦慮。面對經濟壓力和社會老齡化壓力，青年群體對退休生活的信心不足。《報告》顯示，僅有48%的青年人對自己退休后能過上舒適滿意的生活具有較大信心，約16%的青年人持有消極態度，尤其是18-24歲青年人對退休生活預期最為悲觀，他們主要擔心未來沒錢、缺乏社交、失去獨立能力。

養老保障“三支柱”亟待完善，多方合力方能提升居民退休準備水平。《報告》顯示，我國養老保障“三支柱”體系仍存在較大不足與失衡，居民預期退休收入較多來源于第一和第三支柱。政府提供的作為第一支柱的社會基本養老保險始終是中國居民最重要的退休收入來源和基本保障。但隨著人口老齡化的加劇，我國社會基本養老保險的當期結余已呈現下滑趨勢，并于2020年首現全國性缺口。在省級層面，有14個省的基本養老金出現缺口。未來，基本養老金缺口將進一步擴大，亟待破局。

針對目前我國居民退休的狀況，《報告》建議，政府、企業和個人層面可以進一步發揮作用。政府應加強國民金融教育，提升居民金融素養;企業應當積極響應政府的號召，建立彈性化退休制度，鼓勵員工適當延遲退休時間;個人則應該不斷提高對財務規劃問題的認識理解能力，結合我國“三支柱”養老金體系現狀和未來發展趨勢，確定個人養老金的策略選擇。

《報告》同時認為，商業保險公司須從單一的“資金保障”模式向“資金保障+服務提供”模式拓展。在獲取客戶和目標市場方面，商業保險公司應當重視不同層次居民“消費升級”帶來的機會，采取不同方式拓展“下沉市場”和“高端市場”中的客戶。而在業務拓展和營銷渠道方面，商業保險公司在傳統代理人、金融機構渠道之外，應當重視線上業務的宣傳，積極拓展財經網站、自媒體、短視頻等新興渠道，采用意見領袖營銷、事件營銷等方式豐富營銷手段，讓更多消費者對保險產生正確的認識。

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