多家險企推出專屬商業養老保險產品，具體設計上各有特色

在養老理財產品試點開啟之際，專屬商業養老保險也在加速推進。9月17日，中國太保壽險推出其首款專屬商業養老保險——“太保易生福專屬商業養老保險”(以下簡稱“太保易生福”)。至此，人保壽險、泰康人壽、中國人壽、太平人壽、太保壽險5家保險公司均已推出專屬商業養老保險產品。

產品陸續問市

今年5月，銀保監會印發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，宣布自2021年6月1日起，由人保壽險、中國人壽、太保壽險、太平人壽、泰康人壽、新華保險等6家人身險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點，試點期限暫定一年。

試點啟動后，人保壽險于7月推出“福壽年年”專屬商業養老保險，成為業內首款專屬商業養老保險產品。隨后，“泰康臻享百歲”“國壽鑫享寶”“太平歲歲金生”等專屬商業養老保險產品陸續上市。

記者采訪了解到，上述產品面世后，均很快開出首單。其中，來自浙江臺州的成先生成為中國人壽系統專屬商業養老保險的首單客戶，首期保費為5000元。而來自某500強企業的范女士通過太平洋壽險官方微信公眾號成功投保，成為該產品的首位客戶。

突出專屬屬性

說到養老金融產品，很多人首先想到的是養老保險。不過，僅有基本的養老保險還不夠，因此不少消費者選擇購買商業養老保險產品。那么，專屬商業養老保險和以往推出的保險產品有何區別呢?

銀保監會發布的《專屬商業養老保險業務方案》顯示，專屬商業養老保險是指以養老保障為目的、領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。產品設計分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得短于10年。產品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

“不同于現行商業養老保險存在領取期短、積累期退保相對自由的問題，專屬商業養老保險通過在領取年齡、積累期、領取期年限以及退保規則等方面作出限制性要求，強化養老保險產品的長期屬性，服務有養老需求的專屬群體。”清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生對《中國消費者報》記者說。

上述業務方案還明確：“針對新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員，允許相關企事業單位以適當方式，依法合規為上述從業人員投保專屬商業養老保險提供交費支持。企事業單位相關交費在扣除初始費用后全部進入個人賬戶，權益全部歸屬個人。”在光大證券金融首席分析師王一峰看來，專屬商業養老保險以其靈活的交費方式和差異化的費用標準區別于現行商業養老保險。這一特點將有助于解決新業態從業人員面對的養老保障難題，尤其是未與用人單位建立正式合同關系的勞動者。

設計各有特色

記者注意到，雖然專屬商業養老保險產品均有“適老”屬性，但在具體設計上又各具特色。以賬戶為例，雖然都是“雙賬戶”運作，但人保“福壽年年”根據養老金需要切換所需的穩健型賬戶管理和進取型賬戶管理，“國壽鑫享寶”則是設立A和B賬戶投資組合，投保人在投保時可以選擇一個或兩個投資組合賬戶。

在領取設計方面，“太平歲歲金生”可以選擇終身領取或固定領取(10年或20年)，領取方式上也可選擇月領或年領。“泰康臻享百歲”則在60歲至85歲期間可選擇將當時賬戶價值轉換為每月或每年領取的養老金，并提供10年、15年、20年、30年、終身五種領取期限，由客戶自主定制。

在投保方面，“太保易生福”繳費方式靈活，支持躉交保費、定期月繳或年繳保費和不定期追加保費等多種交費方式，投保便捷，支持個人通過互聯網直接購買。“國壽鑫享寶”的保險費則分為一次性交付保險費、期交保險費、轉入保險費和追加保險費。

此外，在初始費用上，“太平歲歲金生”對于躉交保險費、每期期交保險費，收取的初始費用不高于所支付保險費的2%，具體在保險單或批注上列明;“太保易生福”則免收初始費用，后期若在兩種不同風格的賬戶間轉換份額，也不收取任何手續費。

發展空間巨大

“聽說重慶一個快遞員投保了人保的‘福壽年年’專屬養老險產品，我覺得這個產品是為我們快遞人員量身定制的。”北京順豐快遞快遞員楊先生對記者坦言，他也有養老壓力，期待擁有一份專屬養老保險。“浙江是新產業、新業態從業人員大省，也非常適合探索試點內容提出的服務新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求。”浙江銀保監局相關負責人介紹，以快遞行業為例，2020年浙江省有1400余家快遞企業、30余萬名快遞從業人員，多數來自外省農村，養老保障存在短板。

記者注意到，雖然試點地區是浙江省(含寧波市)和重慶市，但業務方案也明確了保險公司通過自有網絡平臺銷售，銷售區域不受試點區域限制。

朱俊生認為，發展專屬商業養老保險不僅有利于新業態人員，也對增加養老資金總量和優化結構大有裨益。根據他的測算，2019年我國養老金體系三個支柱積累的養老資產占GDP不到10%，多層次養老保障空間巨大。“尤其是第三支柱明顯不足，退休人員收入來源單一，發展專屬商業養老保險有利于矯正養老金體系結構性失衡。”朱俊生表示，通過完善制度設計和產品創新發展專屬商業養老保險，引導個人財富投向長期養老金融產品，可以更充分地發揮商業補充型養老金在養老金體系中的地位和作用，進一步優化國民退休收入結構。

朱俊生建議，推動試點工作，一方面要給予稅惠政策支持，另一方面要通過機制改革提升其投資收益率。對于保險機構來說，要提升投資能力，完善對承擔風險的經濟激勵和責任匹配機制。

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