定制化保險在業內悄然走紅 發展道路上有諸多壁壘

同質化競爭激烈的保險業“紅海”之下，越來越多的保險機構試圖通過為消費者量身打造保險產品實現差異化。4月22日，北京商報記者梳理發現，定制化保險在業內悄然走紅，近期友邦保險、愛心人壽、慧擇等保險機構均有相關動作。

扎堆上線

產品定制是各大險企實現產品創新的重要路徑之一，除了互聯網保險機構之外，不少傳統保險公司也參與其中。比如友邦保險推出的全新一代重疾險產品“友如意”，首批產品包含1924種組合模式。

互聯網保險機構中，慧擇日前舉辦首場春季產品線上發布會，全新迭代的網紅保險產品如“達爾文5號”“鐵甲小寶”“金滿意足”“百易保”等悉數亮相。

愛心人壽亦向北京商報記者獨家透露稱，5月20日“愛心節”上，公司將會發布新產品計劃，亦與定制化保險產品聯系緊密。

何謂定制化保險?據慧擇相關負責人介紹，在目前的產品定制模式下，真正的用戶參與還未能完全實現。大多數情況下，保險公司或者中介公司是通過與消費者的高頻率互動以及“大數據分析”，從而更加精確地洞察到市場需求，為產品定制提供方向，在一定意義上實現將設計權交到消費者手里。

與此同時，相關負責人介紹稱，定制讓消費者擁有產品設計權的另一體現，表現在產品的可選性及模塊化上，互聯網定制產品將產品打碎，由消費者根據需求自由選擇。

愛心人壽相關負責人亦認為，產品的定制化除了體現在特定人群的專屬產品中，還可以體現在產品中增加了對于專屬人群的特定責任，例如：在普通終身重疾險中增加少兒特定疾病，針對特定階段特定人群的特殊需求予以強化。此外，“定制化”亦可體現在同一款產品中增加多項可選責任，實現客戶對于自己保障需求的個性化定制。

降門檻、補短板

其實，定制化保險并非新鮮事物，其概念早在20年前就已經在國內出現，直到現在才走紅。

首都經貿大學保險系副主任李文中表示，一直以來，消費者都希望能夠買到最符合自己風險保障需要的保險產品，但是受到技術條件的限制，早期的所謂定制化保險方案比較粗糙，主要是根據客戶的需求對已有的保險條款(產品)進行組合，但是一般難以做到精準匹配需求，而且受制于經營成本和風險控制難度，對客戶的部分需求也無法滿足。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠指出，定制化保險將彌補的傳統保險“短板”，包括一些風險偏高或風險不確定強的人群，可能被拒保;一些風險真的偏低或自我感覺偏低的人群，在面對一般條款費率時，可能不愿投保;一些風險或偏好上“小眾”的人群，在市場上找不到合適的保險產品。

李文中則分析稱，近年來隨著保險科技的發展與廣泛應用，一方面能夠更精準地識別客戶的風險保障需求，使其更加場景化;另一方面使得保險公司能夠更有效地防范逆向選擇與道德風險;再一方面大大降低了保險銷售、理賠等各個經營環節的成本。這使得保險公司開發銷售個性化更強、價格相對更便宜的定制保險成為可能。

李文中認為，定制保險填補了一些傳統保險市場的短板，主要包括滿足客戶的個性化保障需求，填補市場空白;保險產品價格相對更便宜，能夠滿足更多人的需求。

友邦人壽首席客戶官姜利民表示，目前的中國保險市場已經邁入了“消費者主權時代”，大規模量產產品、一招吃遍天下的傳統模式顯然已經無法在愈發激烈的“競爭紅海”中脫穎而出。“我們認為，突圍的關鍵在于能不能抓住客戶、理解客戶，基于不同客戶的個性化需求，為他們提供差異化的解決方案。”在接受北京商報記者采訪時，姜利民如是表示。

轉型新賽道

定制化保險發展道路上亦有諸多壁壘。姜利民告訴北京商報記者，首先是有無與客戶互動層面的以及數據層面的理解和洞察。其次，技術亦是一道壁壘，即如何將產品生產出來、模塊化并組合好。最后也是最大的“壁壘”——團隊，他認為如果沒有高質量的營銷團隊，面對客戶無法通過顧問式的方式挖掘需求，所做的一切都將沒有意義。

“所以即使定制化、差異化、個性化是未來的趨勢，但真正能夠走上定制化道路并走得好的公司，未來會較少。”姜利民直言道。同時他認為，定制化保險一定是未來人身險轉型的新賽道，不僅是產品分層定制化，服務也會定制化，溝通的模式、互動的方式也會定制化。

而對于險企定制化道路怎么走，李文中提示稱，對于保險公司而言，推出定制保險產品一方面可以滿足客戶的個性保障需求，另一方面也需要切合國家產業發展、社會保障等政策，以獲得更持久的發展動力與更廣闊的發展空間。此外，保險公司發展定制保險時要注重產品的風險保障功能，避免由于過度強調個性化而把定制類保險產品演化成賭博。

而在購買定制類保險產品過程中，消費者又有哪些注意事項?

王向楠指出，先弄清楚自身的風險狀況和保險需求。對于打算投保的定制類保險，尤其是上市不久的產品，可找找已買過的消費者的評價，看看有無自己忽略的信息。

李文中亦表示，對于消費者來說，購買定制類保險產品時需要注意以下幾個問題：一方面，要清楚自己的真實風險保障需求以及需求重要性的次序，把有限的資金用于定制自己真正需要的個性化保險產品，避免因產品個性化和價格便宜影響而陷入“買買買”;另一方面，購買個性化定制類保險產品時要注意個人信息的保護，防止因信息泄露給自己帶來麻煩與經濟損失。

北京商報記者 陳婷婷 周菡怡

關鍵詞： 定制化保險 人身險 保險業