車改配套細則開征意見 增保障、刪免責 巨災風險也能賠

影響上億車主的車險綜合改革(下稱“車改”)穩步推進。記者昨日獲悉，按照銀保監會關于車改有關部署，中國保險行業協會(下稱保險業協會)啟動了商業車險綜合示范條款的修訂工作，現已形成《商業車險綜合示范條款(2020版征求意見稿)》(下稱修訂版條款)，并于近期向社會公開征求意見。

作為公開面世的首份車改配套細則，修訂版條款全面貫徹落實車改精神，圍繞保護消費者權益這一主要目標，詳細調研了消費者對車險保障的服務需求，系統梳理了現行條款中容易引發爭議的內容，充分借鑒國際市場車險產品特點，在保障被保險人駕駛風險的同時，兼顧其作為交通參與者會面臨的意外事故風險，保障內容更加全面。

修訂版條款最大的亮點在于理順了主險和附加險責任。在機動車損失保險現有責任基礎上，大幅增加了新的附加險種，如：增加機動車全車盜搶，玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等可選條款。同時，還開發了車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品，為消費者提供更完善的車險保障服務。

作為車險供給側結構性改革的重要一環，修訂版條款通過多種方式豐富車險產品。比如，開發了駕乘人員意外險條款，與現有車上人員責任險相互融合，既解決了駕駛人、被保險人自身人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛人對于車上人員的賠償責任;還設計了絕對免賠率特約條款、發動機進水損壞除外特約條款兩個減費附加險，給消費者更多的選擇權。

針對消費者日常使用車輛場景，修訂版條款特別推出增值服務附加險條款，融合車生活產業鏈條，為消費者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款四個獨立特約條款，方便消費者選擇。

擴大保障的同時，修訂版條款對實踐中容易引發理賠爭議的免責條款進行了刪除，如將“地震及其次生災害等”剔除免責條款。也就是說，未來，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。此外，修訂款條款還取消了機動車事故責任免賠率，讓消費者出險時獲得更全面充分的理賠，有利于減少理賠糾紛。

業內人士分析，免責條款和免賠率的刪除，將讓保險公司承擔更多的賠償責任，在讓利消費者的同時，保險公司整體賠付率預計將出現一定程度的上升。這與車改“增保、降費”的目標一致。

“一旦車改啟動，預期車險賠付成本將上升，要控制業務綜合成本，就必須降低手續費等費用成本。”廣西一財險公司車商渠道負責人表示。

關鍵詞： 車改配套