薛繼豪：當(dāng)前利率環(huán)境下的保險(xiǎn)選擇

一、理性看待收益波動，堅(jiān)守保險(xiǎn)保障本質(zhì)

(一)利率波動是經(jīng)濟(jì)周期的必然產(chǎn)物

全球經(jīng)濟(jì)增速放緩、資本市場波動加劇，保險(xiǎn)業(yè)收益調(diào)整是落實(shí)金融工作會議精神、踐行‘穩(wěn)字當(dāng)頭’發(fā)展理念的具體實(shí)踐。保險(xiǎn)公司主動優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格收益假設(shè)管理，既是對經(jīng)濟(jì)周期的理性回應(yīng)，更是對消費(fèi)者‘長期獲得感’的負(fù)責(zé)任承諾，并非產(chǎn)品價(jià)值的消減，建議消費(fèi)者關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長期價(jià)值，與行業(yè)一同穿越周期，迎接保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新機(jī)遇！

(二)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)保障的“壓艙石”，屬性不可替代

相較于其他金融產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)的獨(dú)特功能，人壽保險(xiǎn)是管理“生、老、病、死、殘”人身風(fēng)險(xiǎn)的最佳金融工具。無論經(jīng)濟(jì)周期如何波動，消費(fèi)者需清晰認(rèn)知：保險(xiǎn)的核心價(jià)值在于"雪中送炭"，而非"錦上添花"的短期收益。保險(xiǎn)的選擇應(yīng)規(guī)避和抵御人生中的主要風(fēng)險(xiǎn)，一是健康風(fēng)險(xiǎn)，即因疾病等造成的大額家庭醫(yī)療費(fèi)用支出；二是死亡風(fēng)險(xiǎn)，即因生命逝去而造成的家庭收入缺失；三是長壽風(fēng)險(xiǎn)，即因壽命延長而造成的養(yǎng)老費(fèi)用支出。

二、“人生中的三張核心保單”助力個人與家庭穿越周期

應(yīng)對人生中的主要風(fēng)險(xiǎn)，推薦配齊“人生中的三張核心保單”：健康險(xiǎn)、定額終身壽險(xiǎn)及養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

(一)筑牢個人及家庭“保障護(hù)城河”

每個家庭來說，健康保障至關(guān)重要。其中，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是核心，是個人及家庭的財(cái)務(wù)穩(wěn)定器。醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋高額住院費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)先選擇長期保證續(xù)保產(chǎn)品，并可根據(jù)就醫(yī)需要升級投保高端醫(yī)療險(xiǎn)；重疾險(xiǎn)確診即賠，彌補(bǔ)收入損失、支付康復(fù)費(fèi)用，要確保保額充足。兒童小病就診頻繁，可考慮增加門診保險(xiǎn)。老年失能照護(hù)是剛需，盡早規(guī)劃長期護(hù)理保障。

此外，一份定額終身壽險(xiǎn)，讓愛與責(zé)任永續(xù)，可作為家庭“頂梁柱”的選擇方案。相較于近幾年以“理財(cái)”為目標(biāo)而熱銷的增額終身壽，定額終身壽險(xiǎn)作為最早的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種，具有高杠桿、高保障功能，彌補(bǔ)家庭收入驟降的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)理性規(guī)劃長期資產(chǎn)，做好養(yǎng)老籌資規(guī)劃

根據(jù)國家衛(wèi)健委預(yù)測，到2035年我國60歲以上人口將突破4億。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)聚焦的“早逝風(fēng)險(xiǎn)”正加速轉(zhuǎn)向“長壽風(fēng)險(xiǎn)”，消費(fèi)者需要考慮構(gòu)建覆蓋全生命周期的資金池與服務(wù)鏈。

在當(dāng)前利率環(huán)境下，如何為養(yǎng)老做好籌資規(guī)劃呢？要做好家庭資產(chǎn)配置，尤其是長期穩(wěn)定收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，長期分紅年金是一種兼具安全性、流動性和收益性的金融工具，在當(dāng)前利率環(huán)境下優(yōu)勢愈發(fā)明顯。首先，它能提供長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，有效抵御利率下行風(fēng)險(xiǎn)。其次，分紅年金的分紅機(jī)制賦予其潛在的增值能力和穿越經(jīng)濟(jì)周期的能力，投保人有機(jī)會分享保險(xiǎn)公司的投資收益，進(jìn)一步提升資金的長期回報(bào)率，提升資金的復(fù)利效應(yīng)。此外，作為長期的養(yǎng)老籌資工具，分紅年金可以為個人或家庭提前規(guī)劃穩(wěn)定的養(yǎng)老資金，確保在退休后仍能維持較高的生活品質(zhì)，是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和養(yǎng)老無憂的明智選擇。

(三)建立“長期主義”的投保評估框架

購買保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期規(guī)劃，要選擇信譽(yù)良好、經(jīng)營穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司。消費(fèi)者可通過監(jiān)管網(wǎng)站查詢季度披露數(shù)據(jù)，選擇償付能力充足、經(jīng)營穩(wěn)健的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。長壽時(shí)代已來，未來有高品質(zhì)養(yǎng)老需求的消費(fèi)者要關(guān)注保險(xiǎn)公司背后的大健康生態(tài)體系，鎖定未來的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源。此外，現(xiàn)在科技發(fā)展很快，保險(xiǎn)行業(yè)也在積極利用大模型等創(chuàng)新科技成果，這些科技能提升服務(wù)效率和質(zhì)量，給大家?guī)砀玫姆?wù)體驗(yàn)，所以大家也要關(guān)注保險(xiǎn)公司的科技創(chuàng)新能力。

三、經(jīng)濟(jì)周期有起有落，保險(xiǎn)始終是守護(hù)美好生活的“保障網(wǎng)”

作為保險(xiǎn)從業(yè)者，我們要堅(jiān)持金融工作的政治性和人民性，堅(jiān)定做中國式現(xiàn)代化的促進(jìn)者，以高質(zhì)量發(fā)展助力金融強(qiáng)國建設(shè)，持續(xù)深化養(yǎng)老金融創(chuàng)新實(shí)踐，讓保險(xiǎn)更安心、更便捷、更實(shí)惠，服務(wù)人民美好生活。

(薛繼豪 泰康保險(xiǎn)集團(tuán)管委會成員 泰康人壽常務(wù)副總裁兼首席運(yùn)營官)

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