薛繼豪：當前利率環境下的保險選擇

一、理性看待收益波動，堅守保險保障本質

(一)利率波動是經濟周期的必然產物

全球經濟增速放緩、資本市場波動加劇，保險業收益調整是落實金融工作會議精神、踐行‘穩字當頭’發展理念的具體實踐。保險公司主動優化產品結構，嚴格收益假設管理，既是對經濟周期的理性回應，更是對消費者‘長期獲得感’的負責任承諾，并非產品價值的消減，建議消費者關注保險產品獨有的風險保障功能和長期價值，與行業一同穿越周期，迎接保險業高質量發展的新機遇！

(二)保險是風險保障的“壓艙石”，屬性不可替代

相較于其他金融產品，風險管理是保險的獨特功能，人壽保險是管理“生、老、病、死、殘”人身風險的最佳金融工具。無論經濟周期如何波動，消費者需清晰認知：保險的核心價值在于"雪中送炭"，而非"錦上添花"的短期收益。保險的選擇應規避和抵御人生中的主要風險，一是健康風險，即因疾病等造成的大額家庭醫療費用支出；二是死亡風險，即因生命逝去而造成的家庭收入缺失；三是長壽風險，即因壽命延長而造成的養老費用支出。

二、“人生中的三張核心保單”助力個人與家庭穿越周期

應對人生中的主要風險，推薦配齊“人生中的三張核心保單”：健康險、定額終身壽險及養老年金保險。

(一)筑牢個人及家庭“保障護城河”

每個家庭來說，健康保障至關重要。其中，醫療險和重疾險是核心，是個人及家庭的財務穩定器。醫療險覆蓋高額住院費用風險，優先選擇長期保證續保產品，并可根據就醫需要升級投保高端醫療險；重疾險確診即賠，彌補收入損失、支付康復費用，要確保保額充足。兒童小病就診頻繁，可考慮增加門診保險。老年失能照護是剛需，盡早規劃長期護理保障。

此外，一份定額終身壽險，讓愛與責任永續，可作為家庭“頂梁柱”的選擇方案。相較于近幾年以“理財”為目標而熱銷的增額終身壽，定額終身壽險作為最早的人壽保險險種，具有高杠桿、高保障功能，彌補家庭收入驟降的風險。

(二)理性規劃長期資產，做好養老籌資規劃

根據國家衛健委預測，到2035年我國60歲以上人口將突破4億。傳統壽險聚焦的“早逝風險”正加速轉向“長壽風險”，消費者需要考慮構建覆蓋全生命周期的資金池與服務鏈。

在當前利率環境下，如何為養老做好籌資規劃呢？要做好家庭資產配置，尤其是長期穩定收益型的保險產品。比如，長期分紅年金是一種兼具安全性、流動性和收益性的金融工具，在當前利率環境下優勢愈發明顯。首先，它能提供長期穩定的現金流，有效抵御利率下行風險。其次，分紅年金的分紅機制賦予其潛在的增值能力和穿越經濟周期的能力，投保人有機會分享保險公司的投資收益，進一步提升資金的長期回報率，提升資金的復利效應。此外，作為長期的養老籌資工具，分紅年金可以為個人或家庭提前規劃穩定的養老資金，確保在退休后仍能維持較高的生活品質，是實現財務安全和養老無憂的明智選擇。

(三)建立“長期主義”的投保評估框架

購買保險是一項長期規劃，要選擇信譽良好、經營穩健的保險公司。消費者可通過監管網站查詢季度披露數據，選擇償付能力充足、經營穩健的保險機構。長壽時代已來，未來有高品質養老需求的消費者要關注保險公司背后的大健康生態體系，鎖定未來的優質養老資源。此外，現在科技發展很快，保險行業也在積極利用大模型等創新科技成果，這些科技能提升服務效率和質量，給大家帶來更好的服務體驗，所以大家也要關注保險公司的科技創新能力。

三、經濟周期有起有落，保險始終是守護美好生活的“保障網”

作為保險從業者，我們要堅持金融工作的政治性和人民性，堅定做中國式現代化的促進者，以高質量發展助力金融強國建設，持續深化養老金融創新實踐，讓保險更安心、更便捷、更實惠，服務人民美好生活。

(薛繼豪 泰康保險集團管委會成員 泰康人壽常務副總裁兼首席運營官)

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