手機APP可“直連央行征信系統”？專家：或涉嫌違法

據中國之聲《新聞縱橫》報道，隨著社會對誠信的重視，一些商家也敏感地捕捉到了商機，推出了一些應用產品。最近，一些第三方APP自稱不用跑銀行排隊等候，省時省力，只需要在手機上下載應用，就會對接央行征信中心，進行身份驗證，查詢自己在央行征信系統中的個人信用報告。號稱直連央行征信系統，24小時可出信用報告，使用方便的手機應用是不是安全?埋藏著哪些隱患?

此刻，登陸中國人民銀行征信中心官網，首頁紅字標注“安全提示：征信中心未授權任何第三方應用程序(APP)提供個人信用報告查詢服務，敬請廣大用戶注意。”

但是，記者在蘋果的APP商店里，搜索“征信”，出現了多個號稱可以進行個人征信查詢的APP，其中不少自稱“直連央行征信系統”，記者撥通一家公司的電話，對方表示：如果要查征信報告，有一個叫信用查詢的應用，安裝之后輸入對方的名字和身份證號碼，第二天就會出報告。

可查公開資料顯示，目前，接入央行征信系統的只有符合條件的銀行和小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮銀行等金融機構，市場上這些第三方APP本身是不可能與央行直連的。IT行業專家魯振旺說，實際上，這些APP充當著中介的角色，其背后是一個程序，輸入信息之后，這些程序會到央行的接口里查詢，展示的信息就會被抓取。

用戶在使用這些APP的過程中，一般要通過手機和驗證碼注冊，隨后還要進行身份驗證。在身份驗證的過程中，用戶需要輸入身份證等個人信息，還要回答一些私密問題甚至還可能被要求輸入銀行卡等信息，這些信息和隨后查詢到的央行征信報告都是重要的個人隱私，魯振旺認為，從技術上來說，這些APP可以輕而易舉地將它們留存使用，存在較大的安全隱患。

值得注意的是，這些APP開發公司往往還有很多相關業務，征信查詢之外，甚至與小額放貸、老賴催收等捆綁，背后很可能是一條利用隱私信息從事黑灰產業的鏈條。

按照相關規定，在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。電子商務研究中心特約研究員、上海億達律師事務所律師董毅智認為，這些手機APP的行為涉嫌違法。因為信用是金融領域的價值核心，所有的金融資產實際都是通過信用實現的。如果任意查詢征信，并且未經個人許可，可能會造成巨大的經濟損失，甚至涉嫌違法犯罪。他建議，監管部門應在立法、執法上做得更加細致，在金融創新與用戶安全之間尋找一個良好的平衡點。

按照《關于進一步加強征信信息安全管理的通知》，今后中國人民銀行將強化非現場監管、加強現場執法檢查力度、加大違法違規成本，同時，對接入機構征信合規與信息安全年度考核評級。

央行工作人員提示，如果需要征信信息，用戶通過央行征信中心的個人信用信息服務平臺查詢征信報告最方便，也最安全。但是線上只能查到比較簡單的征信報告，明細版可以去相關網點查詢。

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