AI大腦、數(shù)字人來襲！揭秘未來銀行數(shù)字化五大趨勢

你有多久沒去過銀行網(wǎng)點了？銀行卡上又積了多少灰？如今，隨著數(shù)字科技的發(fā)展，ATM機高光褪去，手機銀行、智能服務等成為銀行業(yè)務主流，不管是貸款、理財還是支付轉(zhuǎn)賬等金融服務，抑或消費、購物、出行還是生活繳費等日常需求，都能在一部手機上完成所有，且24小時全天在線。

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越來越多用戶都更偏愛金融數(shù)字化、移動化，但卻鮮少有人了解，這背后是銀行在數(shù)字科技上的不斷蓄力和進化。數(shù)字科技已成為第一驅(qū)動力，深刻改變銀行的業(yè)務邊界、組織形態(tài)以及服務模式。

毫不夸張的說，在復雜多變的發(fā)展環(huán)境下，數(shù)字化已然成為銀行的發(fā)展乃至生存需要。正如9月8日IDC在2023外灘大會上發(fā)布的《銀行數(shù)字科技五大趨勢》報告（以下簡稱“報告”），如今的銀行越來越像互聯(lián)網(wǎng)公司，甚至已經(jīng)借力AI大腦或衛(wèi)星技術(shù)深入信貸風控，技術(shù)大變革的新時代已然開啟，而未來，生成式人工智能還將滲透到所有領(lǐng)域。

“驅(qū)動銀行發(fā)展的核心動力正發(fā)生變化，以前是規(guī)模驅(qū)動，現(xiàn)在是新技術(shù)驅(qū)動。”螞蟻集團資深副總裁、網(wǎng)商銀行董事長金曉龍在現(xiàn)場表示，中國在銀行數(shù)字化上已經(jīng)形成了全球競爭力，這對于推動金融服務實體經(jīng)濟、促進金融科技創(chuàng)新具有重要意義。

螞蟻集團資深副總裁、網(wǎng)商銀行董事長金曉龍

一部手機能完成9成業(yè)務

如何加強線上線下渠道協(xié)同融合，加快延伸金融服務觸角，拓展數(shù)字化渠道服務新模式，成為近年來眾多銀行機構(gòu)的一大必修課。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會今年發(fā)布的《2022年中國銀行業(yè)服務報告》，銀行平均電子分流率96.99%，這意味著9成以上業(yè)務都已實現(xiàn)線上化；與此同時，小程序成為獲客新渠道，據(jù)不完全統(tǒng)計，支付寶、微信上銀行小程序超過200個。

業(yè)內(nèi)愈發(fā)明顯地感受到，一部手機就是一個銀行網(wǎng)點，隨著“隨身銀行”的進化，金融消費者9成業(yè)務，都能通過在手機上“點一點”完成。截至2023年6月底，中國手機銀行App月活用戶數(shù)已超5億。

“隨身銀行”也使得銀行越來越像互聯(lián)網(wǎng)公司。其中，包括招商銀行、工商銀行等，已開始將生活服務，例如飯票、影票、出行以及生活繳費等放入了App、小程序中。截至2022年底，招商銀行App總用戶數(shù)達1.88億戶，月活近7000萬戶。

工商銀行則推出了“發(fā)現(xiàn)”頁簽，可實現(xiàn)“千人千面”；同時引入基金、理財?shù)阮^部機構(gòu)，打造了開放式財富社區(qū)；并增加炫彩刷臉、碳賬簿、數(shù)字藏品等新功能，重塑18大類服務。截至2022年底，工商銀行App總用戶數(shù)達5.16億戶，月活1.74億戶，數(shù)字化業(yè)務占比超過98%，用戶體量接近頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺。

始于金融但又不止于金融。數(shù)字化驅(qū)動下，銀行業(yè)務由“卡時代”轉(zhuǎn)向“移動時代”。IDC預測，隨身銀行不只是手機App，還包括銀行類服務API嵌入各類高頻應用中；未來，也會滲入各類可穿戴設備中，如AR/VR/MR等。

“AI”銀行信貸員幫扶小微

日常金融服務中，你或曾與銀行的智能客服對話過，也或接到過不少智能機器人的電話營銷，但可能不知道的是，在你驚嘆于如今“最快以秒計”的信貸審核中，背后是銀行智能化的信貸授信。今后，“AI大腦”將成銀行主流選擇。

除了越來越像互聯(lián)網(wǎng)公司外，銀行機構(gòu)也在向科技型公司靠攏。IDC預測，到2026年，將人工智能應用于信貸授信將成為銀行的主流選擇。由于更為復雜的模型、算法的應用，尤其是通過開放銀行生態(tài)搜集到多源可用數(shù)據(jù)，至2026年底，欺詐洗錢等案例將降低12%。

實際上，目前AI風控在銀行業(yè)已有探索。例如，網(wǎng)商銀行“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)，將大規(guī)模人工智能應用于小微金融，已服務800萬小微經(jīng)營者；中信銀行“哨兵”智能防欺詐風控系統(tǒng)，通過將機器學習和大數(shù)據(jù)技術(shù)應用于反欺詐，守護用戶“錢袋子”。

報告稱，AI風控大腦有助于精細化風險識別和評估、實時監(jiān)控和預警、優(yōu)化決策過程、反欺詐與合規(guī)、預測性分析；而建設AI風控大腦時需要關(guān)注數(shù)據(jù)質(zhì)量、算法準確性、實時性、合規(guī)性、與核心業(yè)務系統(tǒng)集成。

那么，AI大腦具體又是如何進行智能交互風控？以網(wǎng)商銀行“百靈”系統(tǒng)服務的小微企業(yè)為例，眾所周知，每個小微企業(yè)主手里，都有一些可以證明自己經(jīng)營實力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類繁多，五花八門，要識別出來，難度很大。

對此，“百靈”系統(tǒng)主要通過計算機視覺、知識圖譜、人機對話等技術(shù)綜合應用，實現(xiàn)對小微經(jīng)營者的資產(chǎn)、行業(yè)、經(jīng)營狀況、資金需求等更精準的理解和評估，從而為小微提供更匹配的信貸服務。目前，該系統(tǒng)已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上。

網(wǎng)商銀行“百靈”系統(tǒng)已支持70多種自證任務，超過800萬客戶使用，成功提額客戶。

超8成銀行將部署數(shù)字人

能說會道，還懂金融業(yè)務的銀行數(shù)字人，你有打過交道嗎？IDC預測，到2025年，超過80%的銀行都將部署數(shù)字人，承擔90%的客服和理財咨詢服務。集成GenAI的數(shù)字人將大行其道，“看懂文字、聽懂語言、做懂業(yè)務”將成為常態(tài)。

截至目前，線上做客服、理財經(jīng)理，線下做“大堂經(jīng)理”，是數(shù)字員工在銀行的主要應用。其中，包括浦發(fā)銀行、交通銀行等就在重點投入數(shù)字人，構(gòu)建大規(guī)模數(shù)字員工隊伍。

以浦發(fā)銀行為例，其投入的數(shù)字人覆蓋業(yè)務包括零售、公司、清算、運營等多個板塊。基于數(shù)字人形成的數(shù)字員工體系，已實現(xiàn)數(shù)字財富規(guī)劃師、AI培訓師、數(shù)字文檔審核員、數(shù)字大堂經(jīng)理等20多個數(shù)字員工場景；交通銀行則推出了姣姣和小姣兩位數(shù)字員工“姐妹花”，應用技術(shù)包括多模態(tài)交互、3D數(shù)字人建模、語音識別、自然語義理解、智能知識庫等技術(shù)。

與此同時，IDC認為，數(shù)字員工不是替代人，而是做人的智能助理，其主要做重復枯燥的工作，讓人做更有創(chuàng)意的工作，另外需注意的是，目前也有不少數(shù)字員工追求“高效”的交互服務，但缺乏共情能力，這在一定程度上也有損用戶體驗，銀行必須給予足夠重視。

農(nóng)戶可通過衛(wèi)星辦理貸款

除了小微企業(yè)主，農(nóng)戶同樣是金融機構(gòu)關(guān)注的重點群體。對于多數(shù)農(nóng)民來說，他們最大的資產(chǎn)就是地里種的莊稼，以及對應的產(chǎn)值，但這個很難統(tǒng)計識別，銀行很難知道農(nóng)戶有多少資產(chǎn)，不清楚他們的耕地到底產(chǎn)量多少，價值多少，這也成為農(nóng)村貸款最大的痛點。

為了識別，有銀行曾想過用人工線下地調(diào)的方式，但成本太高；也有嘗試過無人機拍攝，但范圍太小；不斷試錯和進階之后，如今，有銀行想到了衛(wèi)星，這個太空里的超級無人機。

衛(wèi)星遙感技術(shù)，相當于給農(nóng)田插上一根“網(wǎng)線”，讓土地里的作物種類、生長情況等都能聯(lián)網(wǎng)，成為農(nóng)戶資產(chǎn)的證明，由此，農(nóng)戶就可通過衛(wèi)星辦理貸款。

以網(wǎng)商銀行“大山雀”衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)為例，農(nóng)戶拿著手機在支付寶小程序上把自己的地在地圖上圈出來，衛(wèi)星就可以去識別這塊地的農(nóng)作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥等多種作物的區(qū)別，目前準確率已達到90%以上。

目前，以五天為周期，網(wǎng)商銀行需要實時更新衛(wèi)星影像和識別結(jié)果，監(jiān)測農(nóng)作物的長勢，判斷作物所處的育苗期、拔節(jié)期或收割期等階段，進而分析農(nóng)戶插秧、打藥、追肥以及收割時期的不同資金需求，并給予農(nóng)戶精準的授信和合理的還款周期。據(jù)介紹，截至2022年底，大山雀已累計服務120萬經(jīng)營性農(nóng)戶，為鄉(xiāng)村振興提供活水。

另外，平安銀行也已連續(xù)合作發(fā)射了三顆衛(wèi)星，搭建了“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”。物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星通信技術(shù)，供應鏈上下游企業(yè)的真實經(jīng)營數(shù)據(jù)等信息可以更及時、有效地回傳，從而為其授信。截至2023年6月底，星云物聯(lián)網(wǎng)平臺支持實體企業(yè)融資額超8000億元。

物聯(lián)網(wǎng)與邊緣計算“打通”農(nóng)村、小微金融最后1公里。IDC預測，到2027年，40%的G2000企業(yè)將通過低軌道衛(wèi)星技術(shù)滿足偏遠、農(nóng)村和高風險地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋缺口。借助人工智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他數(shù)據(jù)，各行業(yè)的中、小、微型企業(yè)貸款覆蓋率也將達到70%。

銀行布局云原生架構(gòu)成共識

值得一提的是，目前銀行利用云原生架構(gòu)，構(gòu)建核心系統(tǒng)或是承載關(guān)鍵核心業(yè)務場景，也在成為一種技術(shù)共識。

以中國建設銀行為例，其率先發(fā)布金融業(yè)云服務品牌“建行云”，首批推出三大類10個云服務套餐，為中小微金融機構(gòu)提供“開箱即用”的技術(shù)服務，其中業(yè)務應用類涵蓋核心銀行套餐、對公信貸套餐、數(shù)字化零售套餐、信用卡套餐、智能風控套餐，基礎技術(shù)類包括金融研發(fā)云套餐、金融災備云套餐。

IDC預測，到2025年，60%的中國境內(nèi)銀行，將基于當前應用程序的使用現(xiàn)狀制定并實施云原生數(shù)字核心戰(zhàn)略，支持安全可控與未來生態(tài)創(chuàng)新。

IDC認為，金融行業(yè)云原生，有利于將金融對安全合規(guī)、交易強一致性、單元化擴展、全鏈路業(yè)務風險管理、運維管理等行業(yè)要求與基于云定義的存儲、多地多活、分布式數(shù)據(jù)庫等技術(shù)進行深度融合。目前覆蓋了設計域、研發(fā)域、運行域、運維域、災備域5大領(lǐng)域。

落地雖是大勢所趨，不過就目前來看探索仍處于早期。根據(jù)報告，云原生在金融行業(yè)應用現(xiàn)狀中，超八成主要用于計劃實驗和單點實驗，14%用于局部應用，全面推行僅有2%，而進行優(yōu)化創(chuàng)新的為0%。

金融級云原生是一個覆蓋戰(zhàn)略、組織、流程、技術(shù)和運營的全方位演進過程。IDC建議，要建立一套全流程、端到端、標準化的云原生交付體系，對于已經(jīng)有豐富云原生應用經(jīng)驗的金融機構(gòu)，必須要關(guān)注：高可用、高性能、業(yè)務連續(xù)性、系統(tǒng)安全穩(wěn)定。

北京商報記者 劉四紅

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