金融數字化轉型活躍 還需筑牢權益保護“防火墻”

近日，“建立健全金融消費者保護基本制度”又邁出重要一步。5月19日，中國銀保監(jiān)會就《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《管理辦法》)公開征求意見。

這是銀保監(jiān)會在銀行業(yè)保險業(yè)消費者權益保護領域制定的綱領性文件，統一了銀行保險機構消費者權益保護監(jiān)管標準。《管理辦法》明確，對同類業(yè)務、同類主體統一標準、統一裁量，打擊侵害消費者權益亂象和行為。

業(yè)內認為，《管理辦法》從金融消費者視角切入，對于統一各地金融消費者權益保護監(jiān)管執(zhí)法標準具有重要的現實意義。此前，銀行保險業(yè)缺少消費者權益保護的統一監(jiān)管標準，相關監(jiān)管執(zhí)法更多集中于“事后”，一些違法違規(guī)行為等風險暴露、消費者權益受損后，才得以規(guī)制整改。

對于《管理辦法》的出臺，中國銀保監(jiān)會表示，將有利于進一步充實和完善銀保監(jiān)會審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，推動落實銀行保險機構消費者保護主體責任，切實維護銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權益。

《管理辦法》明確保護消費者八項基本權利，進一步規(guī)范機構經營行為。包括從規(guī)范產品設計、營銷宣傳、銷售行為，禁止誤導銷售、捆綁搭售、不合理收費等方面作出規(guī)定，保護消費者知情權、自主選擇權和公平交易權;從保護消費者金融資產安全、規(guī)范保險公司核保和理賠活動等方面作出規(guī)定，保護消費者財產安全權和依法求償權;從強化消費者教育宣傳、滿足特殊人群服務要求、規(guī)范營銷催收行為等方面作出規(guī)定，保護消費者受教育權和受尊重權;從收集、使用、傳輸消費者個人信息等方面作出規(guī)定，保護消費者信息安全權等。

據悉，這八項基本權利曾在2015年國務院辦公廳印發(fā)的《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》得到明確。不少分析認為，《管理辦法》結合具體金融消費場景，對其進行了進一步的明確和細化，為銀行保險金融機構的“賣者盡責”列出了清單。

近年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，金融數字化轉型活躍，大量金融產品創(chuàng)新和金融消費者行為模式的變化，給金融消費者權益保護帶來挑戰(zhàn)。與此同時，監(jiān)管也持續(xù)發(fā)力，加大對消費投訴的督查，嚴厲查處侵害消費者權益的行為。

來自中國銀保監(jiān)會的數據顯示，2021年，銀行保險業(yè)全系統接聽消費者來電249萬通，處理消費者投訴51萬件，投訴數據快速上升。各地糾紛調解機構成功化解糾紛11.47萬件，全年一年共清退、賠付消費者245億元。

守護金融消費者“錢袋子”，在監(jiān)管發(fā)力的同時，還需進一步筑牢權益保護“防火墻”。

自2020年《關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》明確提出“要建立健全金融消費者保護基本制度”以來，金融用戶權益保護政策持續(xù)出臺。相關金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門相繼推出和完善各自領域金融消費權益保護制度規(guī)則，各地也在地方金融監(jiān)管法規(guī)中增加了一系列金融消費權益保護內容。

此外，金融消費者權益保護專門立法的推進也不斷傳出新的消息。今年4月，中國人民銀行副行長劉桂平接受采訪時表示，當前我國出臺金融消費者權益保護法的條件基本成熟，金融消費者權益保護專門立法具有可行性。相信隨著立法的推進和監(jiān)管規(guī)則不斷細化完善，金融消費者的獲得感、幸福感、安全感將不斷增強。

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