專家熱議：銀行數字化轉型要充分釋放數據價值潛能

2022清華五道口全球金融論壇日前在北京舉行，在主題為“數字經濟與金融機構創新”的全體大會上，與會人士圍繞金融機構數字化轉型的路徑和方向進行討論。

與會專家認為，數據是數字經濟時代最重要的生產要素，也是支撐金融機構數字化轉型的關鍵要素，銀行在數字化轉型中，必須要充分釋放數據要素的價值潛能。而為了助推數字化轉型，目前在立法和制度層面存在的一些數據治理和應用的痛點，還有待進一步解決。

“金融機構數字化轉型正如火如荼展開，這里最關鍵的要素就是數據。”清華大學金融科技研究院金融發展與監管科技研究中心主任張健華表示，金融科技中有很多技術應用，數據是最基本也是最根本的。金融機構數字化、智能化轉型的趨勢就是以數據為基礎、以科技為支撐，建設開放銀行、數字銀行和智慧銀行。

北京銀行股份有限公司黨委副書記、行長楊書劍也認為，中小銀行把握數字經濟機遇，要“以數據為驅動，釋放數據要素的價值潛能”。首先，要從源頭上加強數據治理體系建設，通過監管數據報送質量、企業級數據字典和數據資源目錄建設等重點任務，解決好數據質量問題。其次，強化外部政府公共數據、三方平臺數據與行內各類數據的整合應用，提升數字營銷、數字風控、數字運營、數字管理水平，解決好數據價值實現問題。最后，要建立健全數據全生命周期安全管理長效機制和防護措施，建立歷史數據安全清理機制，解決好數據安全問題。

基于數據的大數據風控在多家銀行的數字化轉型中已有比較成熟的應用。據微眾銀行企業金融總經理公立介紹，在實踐中，微眾銀行堅持主體信用評估和雙維度的大數據全流程風控體系。“這些數據化的東西比原有傳統的、到現實中去了解客戶經營情況的變化要更有先行性，更加靈敏。”

數據在金融機構數字化轉型中的重要性不言而喻。不過，目前在我國，數據的所有權、交易權、收益分配權的確權和交易還有諸多法律問題待解。今年的政府工作報告提出，“完善數字經濟治理，釋放數據要素潛力”。與會專家也提出，要加強數據領域的相關立法和制度建設，助推金融業數字化轉型。

清華大學金融科技研究院金融安全研究中心主任周道許表示，我國數據相關權利的立法遲遲沒有推出可能有以下三方面原因：一是單一數據難以確認交易價值，數據必須是大數據、活數據才有價值，當把數據打散存放在用戶身上時，這種小數據、一次性截面式的數據沒太大的價值；二是數據開發使用和個人隱私之間存在矛盾，基于商業目的的數據交易常常伴隨著用戶隱私權被侵犯的風險，但如果不能方便使用數據，過度保護用戶隱私，數據技術進步則成了空話；三是數據本身是生產要素，圍繞數據進行的交易行為會涉及要素分配，如果處理不好則會影響社會公平。

傳統金融數據服務商如何合規展業？哪些替代數據納入征信，是否有明確范圍以及如何有效激勵科技公司共享數據？另外，在個人信息保護法項下，實踐中征信機構數據搜集如何獲得客戶的授權？在什么情況下可以用？哪些范圍的公共數據可以直接提供給金融機構？征信機構數量少，如何滿足銀行數字化發展需求？面對這一系列問題，張健華認為，這些有關征信和金融機構數據應用的痛點，亟待進一步思考和解決。他表示，個人信息保護法、征信業務管理辦法在操作執行層面還需要解決一些具體化的問題，這樣才能在有效保護個人隱私的情況下，更好地促進相關業務發展。

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