區(qū)塊鏈或成新一代征信系統底層架構

由于中國的消費金融需求旺盛但服務相對落后的行業(yè)特點，導致行業(yè)內數據濫用現象嚴重。

此前，人民銀行征信中心副主任汪路在公開場合表示，在當前征信體系已經嚴重滯后于經濟、金融發(fā)展需求的情況下，這些弊端應當受到高度重視并有效解決，以促進征信體系建設的順利推進，降低經濟和金融風險。

濫用數據現象體現了行業(yè)對個人征信市場的迫切需求，而隨著百行征信的設立以及監(jiān)管的重拳整治，野蠻生長了幾年的大數據征信行業(yè)，進入洗牌期。

搭建個人征信體系需求迫切

“爬蟲技術對個人隱私、數據濫用有推波助瀾的作用。但這也從另一個角度體現了市場對于個人征信數據的一個需求。”北京大學金融智能研究中心研究員劉新海對第一財經記者表示。

目前，行業(yè)內濫用數據現象嚴重。劉新海認為數據濫用現象，主要可歸納為三類，一是采集數據過多，并未經過消費者本人同意;二是非法購買、數據倒賣;三是爬蟲技術獲取。

此前，消費金融領域一直是信息泄露的重災區(qū)，倒賣數據現象比較嚴重。例如，用戶在互金平臺申請貸款時，需要填寫電話號碼、身份信息、銀行卡等信息外，還要填寫信用卡、車輛、公積金、甚至淘寶等網購平臺的消費賬單等，這些數據常常被數據供應商拿來倒賣。

在互金行業(yè)內，互金公司獲取消費者的數據成本在運營成本中占比較高，造成了很多P2P等新興借貸平臺在購買數據防欺詐、降風險方面耗費了太多成本。 又由于市場數據分散，互金公司在購買數據時，往往批量購買，后由互金公司整合構成自己的一個征信數據來源。

“去年國家安全法以及兩高的司法解釋出臺后，倒賣倒買個人數據現象得到了一定的緩解。”劉新海稱。

《中華人民共和國網絡安全法》作為我國網絡領域的基礎性法律，明確加強對個人信息保護，打擊網絡詐騙，重拳整治行業(yè)亂象。法律規(guī)定任何個人和組織不得竊取或者以其他非法方式獲取個人信息，不得非法出售或者非法向他人提供個人信息，并規(guī)定了相應法律責任。

在爬蟲技術方面，劉新海認為，爬蟲技術之所以在互聯網金融行業(yè)應用普遍，主要是源于P2P等互聯網金融公司急需對借款人做信用評估，以防止欺詐行為。

“網絡爬蟲是互金平臺獲取借貸人信息數據的一種技術，但這種行為有時并不合規(guī)，例如現金貸行業(yè)出現一種‘同業(yè)爬蟲’產品，可以直接將其他現金貸平臺的放款額和風控數據爬出來，相當于其他的平臺幫助你做了風控。”

劉新海表示，真正的風控技術需要投入人與時間，需要付出一定的代價買教訓。從目前來看，很多公司都表示已加大投研力度，提升風控水平，但其實從行業(yè)、技術角度出發(fā)來看，互金行業(yè)的風控技術總體來說還比較落后，主要問題是消費金融服務需求太過迫切。

“只要公司做好營銷，解決欺詐及獲客問題，就可以掙錢，那么為什么還要花大量時間去做風控呢?這是行業(yè)矛盾的地方。根據互金行業(yè)的實際情況，過去一段時間，風控對于互金公司(特別是現金貸公司)的盈利能力而言并沒有起到關鍵作用。”

用技術助推征信體系建設

征信體系與技術聯系非常緊密，在大數據、人工智能技術迅猛發(fā)展的背景下，如何將用技術助推征信體系的建設，也是目前我國征信市場面對的一個挑戰(zhàn)。

根據劉新海介紹，征信對我國而言本來就是“舶來品”，并且市場化公司參與多、發(fā)展渠道多。歐美發(fā)達國家是征信基礎設施和金融體系循序漸進、同步發(fā)展，而我國則是經濟發(fā)展倒逼征信體系發(fā)展，是跨越式發(fā)展。另一方面，單一的征信模式已無法滿足消費經濟活躍、需求旺盛的市場現狀，因此需要通過其他的渠道來解決這個需求，所以一些市場化的互聯網公司、大數據公司也想參與征信體系的基礎設施建設。

相比移動支付，互聯網時代的個人信用體系建設將給市場經濟帶來更深變革。對于互聯網巨頭而言，個人信用體系的建設可以成為一個新的經濟形態(tài)的入口，在此背景下一些互聯網公司紛紛推出信用分業(yè)務。巨頭參與征信基礎設施建設，如何在過程中保證公平正義、保護消費者隱私，是征信體系建設過程的一個重要的問題。

2月22日，央行下發(fā)了首張個人征信牌照，百行征信有限公司申請設立個人征信機構已獲得許可，個人征信牌照有效期為3年。這一平臺成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶信用數據納入，構建一個國家級的基礎數據庫，實現行業(yè)的信息共享，以有效降低風險成本。

此前，唯品金融副總經理湯磊對第一財經記者表示，目前整個行業(yè)發(fā)展過程中存在的突出問題，首先是信息的碎片化，出現“信息孤島”，各家機構均把信息看成自己的核心資產，不愿拿出來共享或拿出來共享的信息數據失真，導致個人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現;第二，隨著大數據征信的概念炒得比較熱，存在利用個人征信之名，過度采集或未經授權采集個人信息的情況。

百行征信的設立或許能夠有效解決消費金融領域的數據孤島問題，也能清理數據買賣的亂象。但業(yè)內對于“老八家”入股百行征信之后是否愿意共享數據存疑。那么，如何打造一個有效打破數據壁壘的信息共享平臺?

“我認為互金協會的信用信息共享平臺將成為百行征信未來主要的征信數據來源。百行征信最后也許不需要8家征信公司的數據，因為有的數據它們不想拿，也拿不出來。”一位接近央行人士此前對第一財經記者表示。

他指出，征信數據是有囊括標準的，在一定維度內的數據將被納入征信數據。例如，個人的信貸歷史，征信數據需要匹配到每個人，需要個人的標識信息，需要一個清晰的邊界。但此前央行批復的“籌備成立”個人征信業(yè)務的8家機構，由于數據維度太廣，并沒有局限于傳統的征信數據維度。因此，一旦按照征信數據標準收窄維度，會影響機構的金融生態(tài)體系。

從技術的角度來看，區(qū)塊鏈技術或許可以解決機構間不信任的問題。中國信息通信研究院云計算與大數據研究所主任韓涵表示：“信用領域是區(qū)塊鏈的應用場景之一，用區(qū)塊鏈共享信息，一方面信息共享透明，機構之間可相互看到彼此都共享了哪些信息，比較放心;另一方面，通過區(qū)塊鏈的技術來精準地記錄你所共享的信用，把市場本身進行記賬，同時設置不同的激勵機制和運營模式，來實現信息的共享。”

另外，在防止數據泄漏方面，劉新海認為，區(qū)塊鏈分布式、多約束的特點對于黑客來說挑戰(zhàn)比較大。“身份信息用區(qū)塊鏈存儲是分布式的，系統的安全性會加強。同時，由于所有行為都在鏈上體現，對數據質量、真實性也有了保證。區(qū)塊鏈技術可能是未來新一代征信系統的底層架構的一種選擇。”但他同時指出，如何提高對海量征信數據的處理效率，也是區(qū)塊鏈技術在實際應用中存在的一個問題。

關鍵詞： 區(qū)塊 底層 架構