補牢制度圍墻 從源頭杜絕校園貸亂象產生

進一步完善監管制度設計，補牢制度圍墻，豐富針對大學生的金融服務產品，從源頭杜絕校園貸亂象產生

近段時間以來，關于校園貸亂象的報道屢見不鮮。校園貸的初衷是為了幫助學生完成學業和創業，但一些不良網絡借貸平臺采取降低貸款門檻、隱瞞高額利率等手段，誘導學生過度消費而陷入“高利貸”陷阱，由此引發了一系列社會問題。

我對校園貸亂象做過調研，發現不良校園貸存在很多“挖坑”現象。有的平臺隱瞞或模糊實際資費、滯納金、違約金，大學生貸款購物，最終卻要償還相當于貸款本金數倍甚至數十倍的利息或者滯納金。有的平臺使用非法手段催收欠款，比如詆毀名譽、騷擾恐嚇、威逼抵債等等，給借款學生造成極大心理壓力。

針對校園貸亂象，相關部門一直在加大整治打擊力度。2017年，中國銀監會、教育部、人社部三部門聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。然而，隨著監管力度的不斷加大，校園貸也改頭換面，披著培訓貸、美容貸、租房貸等“馬甲”繼續危害校園。

應當看到，大學生超前的消費觀念和創業需求是校園網貸平臺快速發展的背景條件，對于大學生正常的金融需求應當給予保護和支持，打擊重點應當是嚴重侵犯學生合法權益的違法違規行為。因此，建議有關部門進一步完善監管制度設計，補牢制度圍墻，豐富針對大學生的金融服務產品，從源頭杜絕校園貸亂象產生。

首先，高校應當加強法律、金融、安全等相關教育。大量學生受騙暴露出學生防騙意識、法律意識的淡薄，同時也反映出學校安全教育的薄弱。分析一些案例不難發現，不少大學生發現自己落入高利貸圈套時，沒有在第一時間尋求法律的幫助，最終導致悲劇發生。這也說明，亟須對大學生加強法治教育，引導他們拿起法律武器保護自己。

其次，監管部門應當加大監管力度。徹底解決校園貸亂象必然是一場持久戰，需要有關部門通過健全金融監管體系，持續加大監管打擊力度。金融監管部門、網貸平臺、學校以及公安機關可以探索建立信息共享機制，對可疑人員、可疑問題及時預警，實時監控校園貸平臺的發展運行，保護學生遠離違法黑手。同時，還可以充分利用征信系統，要求貸款平臺實時上傳貸款人信息資料，及時堵塞監管漏洞，實現全鏈條全流程監督。

最后，應當及時修改完善相關法律。目前，我國刑法并沒有與高利貸直接相關的罪名，與之相關的是非法吸收公眾存款罪和高利轉貸罪。建議在刑法中設立相關罪名和罰則，以此加大對高利貸的制約力度，增加違法成本，充分發揮法律懲惡揚善的作用。