政策紅利助推二手車市場 卡爾數科依托大數據嚴把風控

　近十年來我國二手車、新能源汽車、網約車、商用車市場快速發展，為汽車金融行業給予較大的需求空間。2020年，全國累計完成交易二手車1434.14萬輛。與此同時，國內二手車交易量在去年3-10月中呈現“驚人”的“十連漲”；相較2019年，國內二手車交易走高趨勢同樣顯著， 7-12月國內二手車交易量均超越上一年同期，8月開始更是連續4個月有兩位數增長，直到12月攀升至全年最高點。

　　值得注意的是，隨著新車增長顯現疲態，加之政策方面的大力助推，二手車正成為國內汽車流通市場的新增長點。

　　去年3月31日，國務院常務會確定，對二手車經銷企業銷售舊車減按銷售額0.5%征收增值稅；4月29日，發改委等11部門公布《關于穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》，明確提出落實全面取消二手車限遷政策、擴大二手車出口業務；7月21日，國務院辦公廳發布《關于進一步優化營商環境，更好服務市場主體的實施意見》，提出應簡化二手車經銷企業手續流程等。

　　政策紅利助推二手車市場發展的同時，二手車金融也迅速發展起來。但是我國二手車消費金融滲透率尚在10%左右，未來同樣有很大的發展空間。

　　二手車金融潛力巨大，但要想在二手車金融領域站穩腳跟，也并非易事。二手車金融是指在二手車交易各個流程提供的金融服務。一般而言，二手車金融服務商一端連接經銷商貨源（B端）、一端連接消費者服務（C端），為B端提供庫存融資等，為C端提供消費貸款、融資租賃等。

　　目前，二手車金融的業務模式比較清晰明確，同時，這對于汽車金融公司的金融渠道、資產、風控都提出了極高的要求。尤其是風控方面，卡爾數科創始人兼CEO李鵬曾經在接受金引擎21世紀經濟報的采訪中提到：二手車金融的核心是車和人的把控。現階段這兩者的核心風控數據在傳統的依靠央行征信數據的維度層面還有很大缺失，這就要求金融機構和從業者們另辟蹊徑，找到適合自己的風控模式尺度和維度。

　　在二手車金融行業，存在著一定的亂象：比如二手車評估價格不公允，出現高評、高放的現象；渠道商、經銷商對客戶過度包裝、造假等行為，導致很多大型融資租賃公司發生被騙的情況。針對以上現象，國家層面進行了掃黑除惡等規范行業的動作，銀保監會也在2019年出臺了一系列政策管理這些金融亂象，包括對于擔保的資質要求，利率的上限要求，前端收費的管理等等，對行業存在的亂象進行了清理，同時也給企業關于合規催收的尺度把控和立體化催收方式建立帶來了新的壓力和挑戰。在這種情況下，自建核心風控和把握一手車輛以及人的數據信息的風控指標是應對新壓力、新挑戰的關鍵之一。以卡爾金融為例，卡爾數科這些年來創新的風控模式和渠道管理模式能有效地規避類似車輛的真實交易風險以及人員的欺詐類風險。

　　在反欺詐環節，卡爾數科主要依托人工反欺詐+大數據反欺詐，通過人工反欺詐和大數據反欺詐來進行多重防范，已成功規避多起欺詐風險。在人工反欺詐環節卡爾金融下設內部反欺詐崗+內部合規崗，分別針對租前、租中、租后環節進行全流程多方位的風險防范。內部反欺詐崗主要針對客戶全流程進行外部風險防范，利用自建的關聯圖譜功能對新增客戶進行風險的深度挖掘，通過客戶自身多維度標簽與卡爾金融自有數據及外部人和車信息相關的三方數據進行多重比對校驗，識別了多起代辦包裝、組團詐騙等行為。

　　同時，內部合規崗會定期針對前端銷售人員進行風險評估，根據租后數據表現進行多維度數據監控，避免出現內外勾結等情況。租后環節，人工反欺詐崗會針對歷史逾期客戶進行復盤，通過人工核驗及互聯網三方數據支持定期針對逾期客戶歷史數據進行清洗，對逾期客戶預留申請信息進行打標簽處理，不斷完善更新自有數據庫。

　　在大數據應用方面，卡爾數科聯合汽車大數據三方平臺共建GPS實時監控預警系統，根據自身的相關需求，對GPS監控平臺進行了定制化研發，針對全國各個省市地區進行了相關風險區域設置，例如二押公司、二押車庫、汽車交易市場、高風險改裝店都均有標記，如客戶出現在高危區域GPS平臺就會自動報警，資管部門可第一時間與客戶進行聯系，及時掌握客戶動態。

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