網絡互助應與其他平臺經濟服務領域一樣，納入監管范圍

近日，美團互助發布公告稱，因業務調整，美團互助于1月31日24點正式關停。這是繼去年9月百度“燈火互助”下線后，又一款下架的大病互助計劃。中國銀保監會表示，偏離主業和逆選擇風險不斷增加是該計劃關閉的主要原因。

網絡互助進入大眾視野已有4年多時間。2016年，互聯網平臺進入網絡互助領域。2018年，支付寶的加入使得行業發展進入新階段。其后，京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團、小米紛紛布局網絡互助業務。

根據設立初衷，網絡互助應是一個公開透明的網絡互助平臺，大家聚在一起，相互幫助。在這里，一個人罹患大病，其他人會分攤費用。通過這種方式，每個人能獲得最高30萬元重大疾病保障，這也使得網絡互助成為大家在醫保和商業保險之外的有效補充，用來抵御潛在的健康風險。

客觀來看，網絡互助確實具有一定的剛需流量屬性。《2020年網絡互助行業白皮書》數據顯示，網絡互助用戶79.5%年收入低于10萬元，68%的用戶完全沒有商業保單，72%分布在三線以下城市。網絡互助產品加入門檻低，成本低，讓這些買不起商業保險的人，也能獲得一份保障。而且，網絡互助的創新方式更容易觸達人群，可以廣泛地起到健康保障教育的作用，為商業健康險增加潛在消費人群。

不過，合規性始終是網絡互助必須面對的。“水滴互助”“相互寶”等互助平臺，都有其相似的地方——均想進入保險領域，但礙于無法跨越牌照門檻，只能“曲線”入場，以互助形式打保險的“擦邊球”。

應認識到，雖然網絡互助具備很多保險的特征，但本質上并非保險產品。在產品層面，網絡互助還有很多需要完善的地方，如費率、保障內容、是否形成資金池等;在管理層面，由于缺乏相關制度、監管，使得網絡互助暫時還是“監管真空”，不僅消費者的權益難以得到保障，企業也會面臨諸多經營問題。

所以，為了促進網絡互助行業規范健康發展，網絡互助應與其他平臺經濟服務領域一樣，及時納入監管范圍。從風險管理的角度，可以根據其獨特性，建立適配的創新監管方式，防止重蹈覆轍。同時，須盡快研究準入標準，實現持牌經營和合法經營，并對資金池行為加以限制等。還要加強同工信等部門信息共享，禁止擅自在APP平臺開展各類保險業務、借助網絡技術手段實施保險詐騙等非法商業保險活動行為。(《農村金融時報》供稿)

關鍵詞： 網絡互助 經濟服務 納入監管