趣店決心轉身成為金融機構服務者的底層支持

“從金融直接參與者到金融業務連接者。”繼螞蟻金服和京東金融作出類似表態之后，趣店集團近日明確表示，公司是定位于服務金融機構、連接消費場景的科技公司，并通過流量分發、場景連接、技術服務，幫助金融機構實現服務實體經濟的終極使命。

趣店集團創始人、CEO羅敏說：“判斷公司業務屬性變化的依據是收入結構的變化，趣店業務收入來源將從此前的借貸者息差收入變更為金融機構服務性收入和商品廠商的銷售傭金收入。”

大勢所趨：從金融到服務

此次趣店集團的“服務金融機構，連接消費場景”表態，似乎是金融科技領先公司在近年達成的定位共識。

螞蟻金服董事長井賢棟在2017年年初即對外宣布，螞蟻金服更愿意用“TechFin”來定義自己，未來將只做技術(Tech)，支持金融機構做好金融(Fin);步入2018年之后，京東金融則在一系列場合強調了公司的“科技定位”。

縱觀2015年年末開始的監管層對于金融科技公司的監管口徑，兩大主題貫穿始終：資產合規上升到前所未有的高度、支持普惠金融服務實體經濟成為最終目標。

資產合規領域，2017年開始，來自金融監管部門的多項意見和通知在用戶群體、資產類別、利率范圍等領域作出了明確的規定。羅敏在接受媒體采訪時表示，經過2016年年中退出校園消費金融業務和2017年上市之前的利率合規調整，趣店集團當前已經確保對金融機構的“助貸”服務做到全面合規。

在支持實體經濟的角度上，2017年金融工作會議和2017年4月發布的《中國銀監會關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》均作出了清晰表述——要求銀行業金融機構回歸服務實體經濟的本源。

“立足于金融機構的服務者，也需要深入理解‘服務實體經濟’的內涵，通過技術和大數據的手段，服務金融機構落地普惠金融。”羅敏說。據了解，從2014年至今的4年間，結合監管合規要求以及公司發展驅動，趣店經歷了從金融科技到科技公司的轉變，3次重要業務調整分別是：2016年年中完全退出校園市場、2017年10月上市后推出汽車新零售業務——大白汽車以及順應監管和行業趨勢，明確科技公司服務金融機構的定位。羅敏說：“跳出從業者的視角，站在更加宏觀的角度看一下就會明白，最終真的需要讓科技的歸科技，讓金融的歸金融。”

趣店集團2017年年報顯示，趣店集團場景化建設和商品分期業務取得顯著增長。2017年全年，集團場景化銷售傭金收入達到7.972億元(1.225億美元)，相較2016年的1.267億元同比增長529.2%。與此同時，汽車新零售業務——大白汽車也開始貢獻收入。

拿什么服務金融機構

要成為傳統金融機構的服務者，顯然依靠的不僅僅是表態和立場。尤其是在強監管環境到來之后，以銀行為代表的傳統金融機構，其綢繆已久的科技力量正在漸次亮相。

4月18日，建設銀行旗下的全資金融科技公司——建信金融科技有限責任公司在上海揭牌。在3月底舉行的2017年度業績發布會上，建行董事長田國立表示，“近些年來傳統銀行一直備受金融科技公司的折磨，現在我們可以說，老銀行也要顛覆他們了。”

建行們的正式行動，讓“科技的歸科技”的互聯網企業真正開始有了壓力和緊迫感。

要么依靠真正強大的科技能力，在這場注定只有傳統金融機構才能唱主角的戲里爭取一席之地，要么在金融機構回歸和發力的擠壓過程中，徹底退出舞臺。

羅敏說：“我們現在的方向是，通過技術優勢和大數據積累來服務金融機構，輔助和支持他們踐行普惠金融。”一位趣店內部人士稱，我們做的是流量分發、場景連接、技術服務。

過去幾年間，整個新金融行業的蓬勃發展，一方面很大一部分流量來源于社交網絡巨頭提供的社交場景;另一方面，也在交易筆數激增的同時，積累和拓展了屬于自己的豐富場景。根據趣店公開披露的數據，2017年第四季度，趣店活躍借貸用戶數達到690萬，相較上年同期的450萬增長52.5%;放款筆數達到2540萬，相較上年同期的1840萬增長38.1%。與此同時，用戶在消費場景市場內購買商品帶來的商品信貸業務量不斷增加、商品分期平臺不斷擴張。巨大的交易筆數和交易頻次以及積累起的豐富場景，才是更加值得深挖的、有價值的金礦。當趣店充當起金融機構、商品廠商和消費者之間的連接器時，這種價值就更加凸顯出來。

業內人士認為，對金融機構來說，比起從零到一的重新跑馬，圈地速度遠不如直接與科技公司合作來得更高效。在消費金融的多年業務積累和持續優化中，科技公司精準定位傳統銀行此前覆蓋不到的白領用戶群體，并能夠以線上、線下全面布局的方式不斷進行場景創新，這正合金融機構之意。

對用戶來說，一個平臺能夠理解消費需求的痛點，成為連接自己和多種類、多層次消費品的精準通道，同時還能夠依靠強大的運營能力為其提供持續不斷的高品質服務，那么，用戶粘性就會水到渠成。畢竟，對一個極大體量的用戶群來說，金融服務的“可獲得性”尤為重要。

羅敏表示，這些依靠龐大交易量沉淀下來的豐富場景和在此基礎上建立起來的科技能力，都成為趣店今天決心轉身成為金融機構服務者的底層支持。而強大的機器學習自我升級、全自動無人工審核系統這些人工智能優勢，也將成為輔助傳統金融機構構建和升級風控系統的有力加持。在“金融的歸金融、科技的歸科技”的新金融下半場游戲規則里，開放和共享，也必將成為未來實現合作共贏篤定的方向。

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