堅果金服“色情催收門”背后：現金貸已慌不擇路

“搜集催收話術，探討催收策略”、“運用法律、法規、政策、行業新聞，研發催收話術”、“具有較強的談判及溝通能力、抗壓能力，做幾天就走的不需要”、“能力多強，績效多高”、“提成上不封頂，晉升空間良好”......在某招聘網站的職位搜索中輸入“催收”關鍵詞，篩選出了上千條針對催收人員的招聘需求，有的職位后面還加了“急”字。

企業對于催收人員需求的激增，與近年來現金貸業務的火爆和強監管下不良資產增長、壞賬抬頭不無關系。從興起之初便裹挾著爭議、悶聲發大財，到后來因“裸條”“高利貸”“暴力催收”等現象引來監管部門的注意隨即雷厲整改，現如今甚至有被“一刀切”的風險，現金貸的發展可謂“其興也勃焉，其亡也忽焉”。

2017年12月1日，互金專項整治小組下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，其中提到，“審慎確定借款人貸款金額上限、全面考慮多頭借款對貸款質量的影響，加強風險內控。禁止暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾催收。”

該文件的落地卻讓一些無力還款的用戶起了當“老賴”的念頭。“可以不用還錢了，國家說了，不能暴力催收”，一時間平臺的不良及逾期率突增，壞賬抬頭，逾期風暴一觸即發。

堅果金服“色情催收”背后，現金貸已慌不擇路

之前現金貸的錢是“太好賺”，現如今的錢又“太難收”。面對壞賬壓力，現金貸公司的催收手段可謂花樣繁多。

除催收機構常用的電話轟炸、堵門、潑墨、詛咒家人等方式外，近期北京堅果金服科技有限公司(以下簡稱“堅果金服”)旗下借款產品杏仁錢包被用戶多次投訴，稱其催收人員在催收過程中使用淫穢色情圖片侮辱用戶，在用戶的通訊錄好友中散播淫穢內容。“色情催收”再次引起輿論的關注。

據某投訴平臺的投訴人張先生反映，他通過杏仁錢包借款1232元，逾期51天，被要求還款2360.8元，逾期罰息高達1128.8元，遠超國家規定。據另一位投訴人張女士反映，因逾期后未接到催收人員電話，遭到催收人員惡意P圖并群發通訊錄好友，圖片涉及黃色污穢信息。

財經網記者通過查詢該投訴平臺上“杏仁錢包集體投訴專題”發現，截至2018年3月22日，該平臺上用戶針對杏仁錢包的有效投訴量為238件，有效解決量為2件，有效解決率僅為0.84%。投訴內容多是圍繞“p色情圖片群發通訊錄”“威脅辱罵暴力催收”以及“利息過高”“砍頭息”等已在現金貸業務的監管政策中被禁止的問題。

除上述問題外，杏仁錢包或還存在向在校大學生發放貸款的嫌疑。據另一位投訴人向先生反映，他是一名學生，在杏仁錢包貸款2240元，已還1000元，逾期58天，APP顯示需還款4563元。該平臺催收人員還對其各種威脅，逼迫還款，給通訊錄好友群發暴力信息。而早在2017年9月6日，教育部就已明確要求“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”

堅果金服“色情催收門”，只是現金貸在連環監管下慌不擇路的行業縮影。監管冰封增量，存量轉型消化難，市場用腳投票導致存量“不良化”風險加劇，最終癥結全部傳導至后端催收環節，這也給監管敲響了警鐘，互金領域的“整風”運動，還應該當兼顧鏈條傳導和外溢性影響，避免風險后置傳導在局部領域集聚爆發。

萬億規模催收市場亟待監管政策糾偏

應不應該催收、如何催收一直是社會輿論關注的焦點。

據“愉見財經”報道，一些“老賴”認為“現金貸既然放了高利貸，自己就有理由連本帶息都不還了”的僥幸心理，實屬法盲的表現。一位網名為“ALAN”的業內人士指出，“雖說法律執行的沒這么快，但欠錢不還已經是民事案件了。如果真存在騙貸行為，刑事案件起訴也是有過判例的，電催過程中的法務話術是希望欠款人重視自己的欠款行為。無論如何，專業催收是行業未來趨勢，欠錢的人也要自覺盡早賺錢還上”。

該業內人士還舉例稱，臺灣經歷卡債風暴之后，出臺了債務人更生條例，債務整合等相關措施，但無非就是拉長債務人還款時間、降低銀行收取的利息，讓債務人可以還少一點、還的時間長一點，總歸一句還是要還。另外，臺灣有聯合征信中心，一但欠款將影響個人信用，以后買車買房找工作等，都會受到影響。此外還有法務強制執行的力量配合、強制扣薪、查封動產不動產、對連帶保證人強制執行、查個人財產所得等等，都是可以采取的法律行為。

在今年的兩會期間，針對非法放貸滋生的暴力催收等社會問題，全國人大代表、北京市房山區人民法院金融審判庭庭長厲莉等6名代表，建議在《刑法》中增設“非法放貸罪”。

除此之外，許多互聯網金融企業也紛紛開始探索綠色催收、智能催收等方式，希望通過大數據和人工智能的驅動，執行有針對性的貸后管理和催收策略，完善自身風控體系。

暴力催收、色情催收等亂象雖不能代表催收行業的全貌，卻也值得引起重視。萬億規模的催收資金，超百萬人的催收大軍，強監管和備案大限刺激網貸公司催收訴求急迫化，催收行業隨之呈現“財入急門”的功利化，同現金貸一樣，不良案例為催收行業帶來污名化影響的同時，或許也將加速行業的合規化進程，未來催收行業也會迎來洗牌。

今年春節前，互聯網金融協會兩次召開相關研討會，廣泛征意下形成了《互聯網金融逾期債務催收自律公約》，雖然該公約仍在審議階段，但卻是催收行業向規范化進程邁步的重要體現。

但僅靠一紙公約寄望于市場主體自律，并非治本良藥，催收行業規范化進程依然需要監管機構自上而下的政策法規出臺和完善，在行業準入門檻、從業人員規范、違法違規成本等多方面制定高標準的約束政策和獎懲機制，才能從根本上凈化當前混沌的催收市場。

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